出品|WEMONEY研究室

編輯|劉雙霞

“債務(wù)重組”本應(yīng)是幫助企業(yè)或個(gè)人合理調(diào)整債務(wù)結(jié)構(gòu)、緩解財(cái)務(wù)壓力的合法手段。然而，近年來，不法中介卻利用這一概念，設(shè)置了重重陷阱，使許多消費(fèi)者在不知不覺中陷入了更深的困境。

近日，金融監(jiān)管總局金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒人們警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清“債務(wù)重組”背后隱藏的重重風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管指出，近期，在社交平臺(tái)上出現(xiàn)打著“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”旗號的不法貸款中介信息，誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資，這種所謂的“重組”和“優(yōu)化”不僅隱藏著高額收費(fèi)陷阱和個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，而且可能被誘騙實(shí)施詐騙等犯罪行為而觸犯法律。

01 揭秘不法中介“債務(wù)重組”的兩大套路

不法中介往往通過各種渠道，如社交平臺(tái)、電話推銷、小廣告等，大肆宣傳其“債務(wù)重組”服務(wù)的神奇效果。他們以“低息貸款置換高息債務(wù)”“快速解決債務(wù)問題”“修復(fù)受損征信”等誘人說辭吸引消費(fèi)者的注意。例如，聲稱可以幫助消費(fèi)者將高息的網(wǎng)貸或信用卡欠款轉(zhuǎn)換為低息的銀行貸款，減輕還款壓力。然而，他們在宣傳中往往隱瞞了諸多關(guān)鍵信息，如高額的中介費(fèi)用、復(fù)雜的手續(xù)以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

許多消費(fèi)者在聽到這些虛假承諾后，被眼前的利益所迷惑，輕易地相信了不法中介的花言巧語，從而邁出了陷入陷阱的第一步。

金融監(jiān)管總局進(jìn)一步揭示了不法中介的兩種套路：

一、借新還舊的迷惑手段：不法貸款中介常常打著“債務(wù)優(yōu)化”“解決債務(wù)難題”的幌子，向經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的消費(fèi)者力薦“無抵押信用貸款”。他們熱情地協(xié)助辦理各類手續(xù)，促使貸款機(jī)構(gòu)放款，而這背后的真實(shí)目的卻是讓消費(fèi)者用新貸償還舊債。在這個(gè)過程中，中介會(huì)根據(jù)消費(fèi)者的征信狀況，肆意收取高額手續(xù)費(fèi)。消費(fèi)者滿心以為找到了緩解債務(wù)的途徑，實(shí)則陷入了更深的債務(wù)泥沼，每一次“借新還舊”都像是在搖搖欲墜的債務(wù)高墻上又加了一塊磚頭，最終可能導(dǎo)致整座債務(wù)大廈轟然崩塌。

二、高息墊資的欺詐陷阱：部分不法中介以“養(yǎng)好征信”為誘餌，誘使消費(fèi)者申請高息墊資。他們先收取一筆數(shù)額可觀的墊資費(fèi)，隨后幫助消費(fèi)者申請新貸款來償還墊資款。一旦貸款成功，中介還會(huì)按放款額的一定比例再次索取高額服務(wù)費(fèi)。消費(fèi)者在這個(gè)過程中，不僅要承受墊資的高利息重壓，還要支付高額的服務(wù)費(fèi)用，債務(wù)雪球越滾越大，還款壓力如泰山壓頂。

02 “債務(wù)重組”背后風(fēng)險(xiǎn)重重

金融監(jiān)管總局金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提示，所謂的“重組”和“優(yōu)化”不僅隱藏著高額收費(fèi)陷阱和個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，而且可能被誘騙實(shí)施詐騙等犯罪行為而觸犯法律。

一、高額費(fèi)用造成還款重壓：“債務(wù)重組”的背后，是不法中介對高額利益的貪婪追逐。他們在誘導(dǎo)消費(fèi)者“以貸還貸”或使用過橋資金時(shí)，巧立各種名目收取費(fèi)用，如服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、墊資過橋利息等。這些費(fèi)用使得消費(fèi)者“債務(wù)重組”后的綜合資金成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出正常銀行貸款息費(fèi)水平。尤其是通過中介墊資再貸款償還墊資的方式，消費(fèi)者除了要承擔(dān)墊資費(fèi)，還不得不面對高額的服務(wù)費(fèi)。對于那些缺乏穩(wěn)定資金來源的消費(fèi)者來說，這種“債務(wù)重組”方式不但無法真正減輕債務(wù)負(fù)擔(dān)，反而可能使資金鏈斷裂，陷入更為嚴(yán)峻的還款困境，如同陷入流沙，越掙扎陷得越深。

二、信息泄露與法律風(fēng)險(xiǎn)并存：消費(fèi)者與銀行簽訂的貸款合同對貸款用途有著明確規(guī)定，而“債務(wù)重組”所涉及的“倒貸”行為明顯違反了合同約定。這意味著消費(fèi)者將承擔(dān)違約責(zé)任，銀行有權(quán)要求其提前還貸，個(gè)人征信也會(huì)因此留下污點(diǎn)。更為嚴(yán)重的是，如果消費(fèi)者在不法中介的誘導(dǎo)下，編造虛假理由、使用虛假證明材料向銀行申請貸款，這種行為涉嫌騙取銀行貸款，可能觸犯法律，面臨法律的嚴(yán)懲。消費(fèi)者在不知不覺中不僅損害了自身的信用記錄，還可能陷入法律糾紛的泥沼，付出沉重的代價(jià)。

03 如何避免陷入“債務(wù)重組”陷阱？

面對如此復(fù)雜多變的“債務(wù)重組”陷阱，廣大消費(fèi)者必須保持高度警惕，增強(qiáng)自我保護(hù)意識。

金融監(jiān)管總局金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大消費(fèi)者，應(yīng)警惕不法貸款中介虛假宣傳和誘導(dǎo)，警惕不法中介隱瞞不利信息、只談?wù)T人條件的虛假宣傳和誤導(dǎo)，切勿盲目相信陌生來電、短信、廣告?zhèn)鲉巍⑸缃黄脚_(tái)等渠道推送的“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”“免抵押擔(dān)保”等貸款中介信息，避免陷入相關(guān)陷阱。

消費(fèi)者應(yīng)提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識，對任何看似美好的金融承諾保持警惕。積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)金融知識，了解債務(wù)重組的基本概念、合法流程以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。可以通過閱讀金融書籍、關(guān)注權(quán)威金融機(jī)構(gòu)的公眾號或網(wǎng)站、參加金融知識講座等方式，不斷提升自己的金融素養(yǎng)。只有具備了足夠的知識儲(chǔ)備，才能在面對不法中介的誘惑時(shí)，準(zhǔn)確識別其中的陷阱，做出明智的決策。

監(jiān)管提示，在尋求債務(wù)重組或其他金融服務(wù)時(shí)，務(wù)必選擇正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受到嚴(yán)格的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)操作更加規(guī)范、透明，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供相對安全、可靠的服務(wù)。可以通過查詢金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、口碑、經(jīng)營歷史等方面來評估其可信度。同時(shí)，要警惕那些聲稱可以“快速辦理”“無視征信”“低息高額”等不合常理的中介機(jī)構(gòu)，這些往往是不法分子的幌子。在簽訂任何合同或協(xié)議之前，務(wù)必仔細(xì)閱讀條款內(nèi)容，如有疑問，及時(shí)咨詢專業(yè)人士。

在面對債務(wù)問題時(shí)，消費(fèi)者要保持冷靜理性，不要被不法中介的緊急催促或威脅所影響。在做出決策之前，多與家人、朋友或?qū)I(yè)的財(cái)務(wù)顧問進(jìn)行溝通和咨詢，聽取他們的意見和建議。可以向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)咨詢債務(wù)重組的可行性及合法途徑，獲取準(zhǔn)確的信息和合理的解決方案。此外，對于不法中介的誘導(dǎo)行為，要及時(shí)向相關(guān)監(jiān)管部門舉報(bào)，共同維護(hù)良好的金融市場秩序。