4月10日，2024數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈金融行業(yè)峰會(huì)上，網(wǎng)商銀行宣布升級(jí)大雁系統(tǒng)，首次將AI大模型的能力應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)鏈金融。

據(jù)悉，大模型主要應(yīng)用在兩方面。第一，用知識(shí)抽取能力構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈圖譜。大模型通過(guò)讀取海量的商品信息、企業(yè)關(guān)系信息之后，形成產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，讓全產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微“顯形”。

通過(guò)信息解析能力，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行秒級(jí)評(píng)價(jià)。大模型就像一個(gè)24小時(shí)無(wú)休的智能產(chǎn)研專(zhuān)家，讀研報(bào)、判斷產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)、解析小微經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，評(píng)價(jià)其信用情況。

值得注意的是，這一應(yīng)用這并非是直接生成內(nèi)容、與用戶(hù)互動(dòng)，而是在后臺(tái)，成為金融風(fēng)控系統(tǒng)的“助手”，幫助金融機(jī)構(gòu)識(shí)別小微。

（網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮介紹AI大模型能力在產(chǎn)業(yè)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用）

目前，網(wǎng)商銀行已經(jīng)通過(guò)大模型搭建了包括汽車(chē)、醫(yī)療、建筑等在內(nèi)的9條產(chǎn)業(yè)方向的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，識(shí)別超2100萬(wàn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)，小微信用畫(huà)像效率提升了10倍。在汽車(chē)和醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈，網(wǎng)商銀行已經(jīng)將其與金融風(fēng)控系統(tǒng)結(jié)合，提升小微企業(yè)的信貸覆蓋率和滿(mǎn)足度。

AI大模型破解識(shí)別難，讓小微企業(yè)“不掉鏈”

理解大模型應(yīng)用的價(jià)值，首先需要理解產(chǎn)業(yè)鏈金融遇到的困境。

峰會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮展示了產(chǎn)業(yè)鏈上一個(gè)典型的小微經(jīng)營(yíng)者的故事。在浙江嘉興，潘弈丞經(jīng)營(yíng)著一家名為丞達(dá)新材料科技有限公司的企業(yè)。它的主營(yíng)業(yè)務(wù)是生產(chǎn)高溫尼龍材料。新材料研發(fā)時(shí)間長(zhǎng)，需要資金投入，客戶(hù)回款周期長(zhǎng)達(dá)3個(gè)月，周轉(zhuǎn)需要資金，這是小微經(jīng)營(yíng)者常見(jiàn)的金融需求。然而，幾年前潘弈丞向銀行申請(qǐng)信貸服務(wù)時(shí)，他仍然需要抵押房產(chǎn)，并經(jīng)歷一周的等待。

丞達(dá)只是產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)金融服務(wù)困境的縮影。“金融機(jī)構(gòu)眼中丞達(dá)的畫(huà)像是這樣的——一家普通的小微企業(yè)，工商信息顯示從事機(jī)械制造，年?duì)I業(yè)額在1000萬(wàn)左右。他生產(chǎn)的是什么，最終去往哪里并不清楚。因此，在沒(méi)有品牌企業(yè)擔(dān)保的情況下，金融機(jī)構(gòu)很難給予丞達(dá)符合其經(jīng)營(yíng)需求的貸款額度。”馮亮表示。

2023年3月，網(wǎng)商銀行技術(shù)團(tuán)隊(duì)開(kāi)始嘗試用大模型來(lái)解決丞達(dá)的難題。

首先需要在產(chǎn)業(yè)鏈的視角下“看見(jiàn)”丞達(dá)。大模型通過(guò)知識(shí)抽取能力，從海量信息中理解數(shù)據(jù)，形成產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，再通過(guò)多模態(tài)數(shù)據(jù)融合、協(xié)同推理等技術(shù)識(shí)別小微企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)，將其精準(zhǔn)掛載到產(chǎn)業(yè)鏈上。比如汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈，大模型“看到”發(fā)動(dòng)機(jī)廠商、4S店、軸承廠商等環(huán)節(jié)，然后看見(jiàn)每個(gè)環(huán)節(jié)分布著哪些企業(yè)，將他們編織成一張網(wǎng)。整個(gè)過(guò)程中，大模型就像一盞探照燈，照亮產(chǎn)業(yè)鏈上下游每一個(gè)小微。

通過(guò)這種方式，大雁系統(tǒng)可以識(shí)別丞達(dá)位于汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上，它擁有12項(xiàng)專(zhuān)利，是浙江省的高新技術(shù)企業(yè)。丞達(dá)所生產(chǎn)的尼龍材料經(jīng)過(guò)最終去到了比亞迪汽車(chē)，成為保護(hù)連桿器核心電子器件的絕緣層。而且，它位于浙江嘉興的新興材料生產(chǎn)基地，擁有“近水樓臺(tái)”的供應(yīng)優(yōu)勢(shì)。

（浙江丞達(dá)創(chuàng)始人潘弈丞）

看見(jiàn)之后還需要看清小微的經(jīng)營(yíng)情況。大模型能夠自動(dòng)讀取大量研報(bào)，生成最適合描述小微用戶(hù)的經(jīng)營(yíng)畫(huà)像。這個(gè)過(guò)程就像一個(gè)AI產(chǎn)研專(zhuān)家，研究產(chǎn)業(yè)，形成趨勢(shì)判斷，分析小微的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，形成對(duì)它經(jīng)營(yíng)情況的評(píng)分。這些評(píng)分，一定程度上代表著他的還款能力。

當(dāng)丞達(dá)來(lái)網(wǎng)商銀行申請(qǐng)信貸服務(wù)時(shí)，風(fēng)控系統(tǒng)結(jié)合大模型構(gòu)建的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，知道它位于比亞迪的供應(yīng)鏈上，結(jié)合“AI產(chǎn)研專(zhuān)家”的評(píng)分與其他金融風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格的驗(yàn)證，最終為其提供了200萬(wàn)額度的純信用貸款。

當(dāng)毛細(xì)血管小微企業(yè)能夠規(guī)模化地獲得便捷靈活的資金支持，產(chǎn)業(yè)鏈的資金融通和運(yùn)轉(zhuǎn)效率也將大幅提升。以汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈為例，網(wǎng)商銀行大雁系統(tǒng)已經(jīng)為超過(guò)100萬(wàn)小微企業(yè)提供信貸額度。獲得金融服務(wù)的用戶(hù)中，64%為首次獲得純信用貸款，近3成為科創(chuàng)型企業(yè)，且獲得了更高的額度。因?yàn)槊胭J秒批的金融服務(wù)，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)上實(shí)現(xiàn)了“0賬期”，可以多接訂單，每月交付量平均提升17%。

大模型產(chǎn)業(yè)應(yīng)用的未來(lái)關(guān)鍵是要找到場(chǎng)景

“我們找到了一個(gè)方向，但還不能說(shuō)現(xiàn)在就挖到了豐厚的寶藏。大模型的產(chǎn)業(yè)應(yīng)用仍有很遠(yuǎn)的路要探索。”網(wǎng)商銀行高級(jí)工程師方珂告訴記者。

值得注意的是，大雁系統(tǒng)沒(méi)有用大模型的生成能力直接與客戶(hù)交互?！敖鹑谛袠I(yè)對(duì)安全、風(fēng)險(xiǎn)要求極為嚴(yán)苛，大模型應(yīng)用仍然有很多問(wèn)題需要驗(yàn)證。”方珂舉例說(shuō)，大模型會(huì)出現(xiàn)“幻覺(jué)”，如果錯(cuò)判了客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況，帶來(lái)的可能是真金白銀的損失。

因此，大雁系統(tǒng)實(shí)際應(yīng)用中，大模型繪制的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜會(huì)向風(fēng)控系統(tǒng)提供客戶(hù)識(shí)別、經(jīng)營(yíng)評(píng)分和畫(huà)像，但最終小微經(jīng)營(yíng)者獲得的貸款額度，仍然是風(fēng)控系統(tǒng)多維度交叉驗(yàn)證的結(jié)果?！帮L(fēng)控系統(tǒng)是大雁系統(tǒng)的‘神經(jīng)中樞’，也是大模型的‘守門(mén)員’。”

為什么網(wǎng)商銀行可以將大模型的能力應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)鏈金融的場(chǎng)景？方珂認(rèn)為，這得益于網(wǎng)商銀行智能風(fēng)控系統(tǒng)的積累。網(wǎng)商銀行成立第一天就采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控的方式，為小微經(jīng)營(yíng)者提供310（3分鐘申請(qǐng)，最快1分鐘放款，0人工干預(yù)）的服務(wù)。截至2022年底，已累計(jì)服務(wù)超過(guò)5000萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者。在網(wǎng)商銀行風(fēng)控系統(tǒng)中，包括圖計(jì)算等在內(nèi)的AI技術(shù)，同樣被廣泛應(yīng)用，為小微提供安全、便捷的金融服務(wù)。

“超大規(guī)模的客戶(hù)量、數(shù)據(jù)與風(fēng)控能力沉淀，對(duì)小微經(jīng)營(yíng)者認(rèn)知的積累，共同構(gòu)成了網(wǎng)商銀行用大模型探索產(chǎn)業(yè)鏈金融應(yīng)用的基礎(chǔ)?！狈界娓嬖V記者。

IDC中國(guó)副總裁兼首席分析師武連峰表示，大模型高價(jià)值應(yīng)用，最關(guān)鍵的是找到合適的場(chǎng)景。它至少必須滿(mǎn)足兩個(gè)條件，一個(gè)是需要對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，另一個(gè)是需要高昂的專(zhuān)家知識(shí)。網(wǎng)商銀行大雁系統(tǒng)提供了一個(gè)創(chuàng)新的樣本，通過(guò)大模型構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，和專(zhuān)家級(jí)的信用評(píng)分，讓更好的金融服務(wù)流向產(chǎn)業(yè)鏈的毛細(xì)血管。在發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力與“人工智能+”的產(chǎn)業(yè)命題下，這不失為以金融服務(wù)創(chuàng)新，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的有益探索。