近幾年，互金平臺線下獲客受限，轉(zhuǎn)而蜂擁進抖音、快手等頭部短視頻平臺。經(jīng)常在短視頻平臺刷到信息流廣告，“有身份證就能借”“靈活借款”“最快2小時到賬”“公積金貸款”等。

微信朋友圈、短視頻的信息流廣告，逐步成為小貸公司和網(wǎng)貸平臺獲客主陣地，其廣告帶來的效應不言自明。不過近年來，在繁多的貸款廣告中，亂象也層出不窮。此前據(jù)多家媒體報道，在這些貸款廣告中，不乏有貸款中介冒用銀行名義發(fā)布廣告、層層把用戶信息倒賣給貸款中介、甚至還有一些網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙APP暗藏其中。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，很多這類的助貸公司都游走在合規(guī)紅線邊緣，例如其協(xié)議中宣稱的“為消費者推薦匹配的合作金融機構(gòu)”，實則是將消費者貸款信息轉(zhuǎn)交至線下貸款中介。

1.貸款申請被轉(zhuǎn)至線下貸款中介公司

“公積金單邊繳納500以上，信用貸，利率低”，近期WEMONEY研究室頻繁在短視頻平臺刷到類似的貸款廣告。一旦在短視頻平臺圍觀貸款直播或僅僅是多停留幾秒的動作，自此就捅開了助貸平臺的營銷馬蜂窩。

WEMONEY研究室進行了申請操作，從申請頁面來看，是由銀樹數(shù)字科技（青島）有限公司（簡稱“銀樹科技”）運營，合作機構(gòu)為重慶銀行，各類產(chǎn)品年化利率在3.2%至7%。

WEMONEY研究室點擊申請鏈接后發(fā)現(xiàn)，不同于其視頻宣傳，在申請操作中，用戶需要填寫姓名、聯(lián)系電話、申請額度，并輸入來自銀樹科技發(fā)來的驗證碼，此外還需選擇工作地，并完善名下是否有房產(chǎn)/汽車/在繳公積金/壽險保單/營業(yè)執(zhí)照等資產(chǎn)信息。在進行一系列信息填寫和協(xié)議授權(quán)后，平臺頁面告知“已提交成功，等待審核中，并需留意放款確認電話”。

隨后幾分鐘WEMONEY研究室等來的并非銀行電話，在點擊立即申請后收到了“北京中矩合生信息科技有限公司”的短信，短信稱會有業(yè)務員聯(lián)系辦理，隨后就接到了多位中介的私人電話。

該公司工作人員自稱來自銀行信貸簽約中心，進一步詢問了基本信息、學歷、公積金、工資、支付分、賬單流水、貸款金額后，并聲稱初審通過，這類公積金貸款要求注冊人帶著身份證和銀行卡去線下網(wǎng)點面審簽約才能下款，告知的地址均為一些商業(yè)寫字樓，并非某銀行地址。

有來電者在WEMONEY研究室多次追問下，改口稱自己是“銀行合作方”，“為用戶申請辦理的是銀行的資金貸款”，對方聲稱線上無法下款，需要到線下面簽才能批下來。

該中介表示，“我們不是和一家銀行合作，稍后您的資質(zhì)我們也會提交給多家銀行，符合哪家申請哪家。”另外，該中介還透露，該平臺在助貸的環(huán)節(jié)中，會單獨向貸款申請人收取2%的服務手續(xù)費。

預先獲取用戶貸款申請及個人信息，宣稱合作方為持牌金融機構(gòu)，但實際卻將貸款需求及信息推薦給線下貸款中介機構(gòu)。

從貸款營銷和實際申請多個操作流程來看，銀樹科技廣告存在“標實不一”的情況。

2.潛規(guī)則？銀樹科技或在做“放戶”業(yè)務

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，在銀樹科技的廣告界面申請貸款后，所需要的驗證碼來自于銀樹科技，但實際是中介公司獲取了用戶信息。

WEMONEY研究室實際操作后對比發(fā)現(xiàn)，在其他助貸公司廣告頁面申請后，助貸公司會引導用戶簽訂與其他中介公司的授權(quán)協(xié)議，并且驗證碼也是由該中介公司提供。雖然最后用戶信息都被導流到中介公司，而銀樹科技并未讓用戶簽訂和其他中介公司的授權(quán)協(xié)議，這二者的操作究竟有何不同？

一位業(yè)內(nèi)人士告訴WEMONEY研究室，像銀樹科技這類的在業(yè)內(nèi)稱之為“放戶”，因為在短視頻平臺投放金融廣告，是有嚴格的準入規(guī)則，平臺會給合規(guī)的公司開設(shè)廣告賬戶，開設(shè)廣告賬戶ID是無限制的。銀樹科技達到了平臺的投放要求，就可以在平臺開設(shè)多個廣告賬戶，然后再把賬戶ID租給不合格的中介公司，并收取相應的服務費，一般是10%。因此在平臺看到銀樹科技的貸款廣告，背后的實際操作人是中介公司。

該業(yè)內(nèi)人士進一步表示，這兩種業(yè)務模式不一樣，一些中介公司資質(zhì)不全，就借銀樹科技的廣告通道獲客。并且一般這類中介收取用戶的貸款中介費高達10-15%區(qū)間。

WEMONEY研究室頻繁在短視頻平臺刷到銀樹科技的貸款廣告，并且背后涉及到不同的中介公司主體，照目前的情況，銀樹科技或是批量進行這種準入投放業(yè)務。

根據(jù)《個人信息保護法》第二十三條規(guī)定，個人信息處理者向其他個人信息處理者提供其處理的個人信息的，應當向個人告知接收方的名稱或者姓名、聯(lián)系方式、處理目的、處理方式和個人信息的種類，并取得個人的單獨同意。

而銀樹科技并沒有讓用戶簽訂相關(guān)的協(xié)議，如何保障用戶個人信息安全？

3．銀樹科技的前世今生

天眼查顯示，銀樹科技是由成都惠融易科技有限公司和四川御順金融外包服務有限公司（簡稱“四川御順”）分別持股50%，注冊資本僅100萬元，成立于2021年12月23日。網(wǎng)上關(guān)于銀樹科技的信息非常少。旗下也并沒有小貸公司。

天眼查顯示，浙銀數(shù)字科技（青島）有限公司（簡稱“浙銀數(shù)字”）是銀樹科技的歷史股東，在2023-12-07退出。浙銀數(shù)字旗下有一家上海創(chuàng)銀未來廣告?zhèn)髅接邢薰荆ê喎Q：上海創(chuàng)銀），持股51%。

一位業(yè)內(nèi)人士透露道，銀樹科技實際是由上海創(chuàng)銀和四川御順合資成立，一起做廣告投放業(yè)務，四川御順有線下中介門店借銀樹科技投放廣告，上海創(chuàng)銀則把廣告賬戶租賃出去，做準入投放業(yè)務。

四川御順是一家規(guī)模較大的金融外包公司，業(yè)務包括“貸款手續(xù)代辦”。2019年2月18日，該公司曾因“金融服務廣告含有虛假或者引人誤解的內(nèi)容，欺騙誤導消費者，涉嫌違反《中華人民共和國廣告法》第二十八條等相關(guān)規(guī)定，被成都市市場監(jiān)督管理局市知識產(chǎn)權(quán)局罰款三萬元。

一位業(yè)內(nèi)人士透露道，正規(guī)的助貸業(yè)務會讓用戶簽訂通過隱私信息協(xié)議。只有當用戶確認之后，助貸公司才會同步信息授權(quán)給線下門店、線下中介機構(gòu)。像銀樹科技不做助貸業(yè)務，只做廣告通道業(yè)務并不在少數(shù)，為不合規(guī)的中介公司開通了一個廣告窗口。對于借款人來說，看似正規(guī)的廣告信息，實則外行無法甄別背后的實際情況。

WEMONEY研究室給重慶銀行發(fā)去采訪提綱，是否跟銀樹科技有合作，截至發(fā)稿未收到回復。（文心/文）