近日，上海寶山區(qū)警方接到某銀行報(bào)警，發(fā)現(xiàn)有個(gè)別信用卡出現(xiàn)異常交易情況，懷疑有人暗地里通過(guò)信用卡套現(xiàn)，經(jīng)查，有一個(gè)7人團(tuán)伙在家中通過(guò)POS機(jī)跳碼套現(xiàn)，還薅了不少銀行消費(fèi)返利的羊毛。

01

“羊毛黨”非法套利

據(jù)了解，某銀行是發(fā)現(xiàn)了個(gè)別信用卡出現(xiàn)同一時(shí)間段在全國(guó)多地商戶集中刷卡消費(fèi)的異常現(xiàn)象，一般來(lái)說(shuō)，持卡人很難短時(shí)間內(nèi)跨省消費(fèi)，更何況是在全國(guó)多地。調(diào)查發(fā)現(xiàn)這是由7人團(tuán)伙策劃的非法套利活動(dòng)，目前已抓獲相關(guān)嫌疑人。

案件中，犯罪團(tuán)伙將信用卡返利促銷活動(dòng)作為薅羊毛的渠道，消費(fèi)返利即銀行推出的優(yōu)惠活動(dòng)，這種活動(dòng)一般限制只有特定商戶消費(fèi)才會(huì)進(jìn)行返利，返利金額在1%-1.5%不等，而本案件中犯罪團(tuán)伙正是看中了如“旅游白金卡”可定酒店返利，“養(yǎng)車白金卡”可加油消費(fèi)返利等。

為實(shí)現(xiàn)返利目的，犯罪團(tuán)伙還非法修改POS機(jī)代碼，綁定自己名下儲(chǔ)蓄卡冒充特定品類商戶，這樣就能完成刷卡人和收款人為同一人的虛假消費(fèi)套現(xiàn)操作，并通過(guò)跳碼的方式實(shí)現(xiàn)變商戶，從而在短期內(nèi)薅取信用卡消費(fèi)返利的羊毛。

羊毛黨是指利用規(guī)則漏洞或者鉆研規(guī)則，在規(guī)則內(nèi)獲取一些小利益，也指占小便宜的群體。但羊毛黨薅羊毛的方式往往決定了是否受到提供優(yōu)惠方歡迎。市場(chǎng)上也將羊毛黨分為職業(yè)和一般羊毛黨兩種類型，一般羊毛黨多指合理享受福利的人，職業(yè)羊毛黨則指利用漏洞牟利的人。

從銀行的角度來(lái)看，一般羊毛黨薅羊毛的方式更加合理，比如這里羊毛黨在購(gòu)物時(shí)會(huì)到信用卡中心搜索相關(guān)優(yōu)惠券，哪家銀行提供優(yōu)惠或優(yōu)惠更高就用哪家的卡消費(fèi)，對(duì)于沒(méi)有的卡片也會(huì)積極申請(qǐng)辦理。在這個(gè)環(huán)節(jié)中，一般羊毛黨不僅能刺激消費(fèi)；還能促進(jìn)銀行競(jìng)爭(zhēng)，推出更多優(yōu)惠活動(dòng)；更有利于銀行信用卡的拉新促活。因此，一般羊毛黨非常受行業(yè)歡迎。

職業(yè)羊毛黨是指專門(mén)靠?jī)?yōu)惠券、積分、退貨賠償?shù)戎\利的群體。這部分人不滿足于占小便宜，反而形成了專業(yè)薅羊毛團(tuán)隊(duì)，低價(jià)收購(gòu)優(yōu)惠券并與個(gè)別商家合作套利、通過(guò)反復(fù)套現(xiàn)騙取信用卡積分用于兌換高價(jià)值商品變現(xiàn)、利用七天無(wú)理由退貨騙取企業(yè)和平臺(tái)賠償?shù)取?

此前，就有多家銀行因職業(yè)羊毛黨失利：

一是招商銀行，當(dāng)時(shí)有職業(yè)羊毛黨在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)他人個(gè)人信息、利用身份證生成器生成虛假信息后，注冊(cè)掌上生活后騙取積分，僅3個(gè)月的時(shí)間就讓招行損失了上萬(wàn)張視頻會(huì)員卡、700多張星巴克兌換券以及其他優(yōu)惠。當(dāng)時(shí)星巴克緊急關(guān)停該活動(dòng)，但公布信息顯示，其損失超過(guò)千萬(wàn)以上。

二是交通銀行，某職業(yè)羊毛黨團(tuán)伙虛構(gòu)商戶信息在某支付平臺(tái)進(jìn)行虛假交易700余萬(wàn)元，獲取交通銀行信用卡700余萬(wàn)積分，兌換刷卡金、最紅星期五活動(dòng)優(yōu)惠金額10余萬(wàn)元。

三是江蘇銀行，江蘇銀行旗下“串串盈”的“邀請(qǐng)注冊(cè)送蘇銀豆”活動(dòng)引來(lái)職業(yè)羊毛黨利用虛假信息注冊(cè)，有人因此薅了江蘇銀行100萬(wàn)個(gè)豆，合計(jì)90萬(wàn)多，再加上當(dāng)時(shí)大量職業(yè)羊毛黨來(lái)襲，江蘇銀行一夜之間的損失達(dá)到百萬(wàn)以上。

職業(yè)羊毛黨不受銀行歡迎，還可能倒逼銀行不得不關(guān)停某些優(yōu)惠活動(dòng)來(lái)制止對(duì)方薅羊毛行為，既容易因關(guān)停活動(dòng)影響活客，還容易造成經(jīng)濟(jì)損失。

銀行推出信用卡消費(fèi)返利活動(dòng)，旨在提升消費(fèi)積極性，但非法套利嚴(yán)重影響了銀行的初衷，為防范職業(yè)羊毛黨很多企業(yè)都會(huì)建立反羊毛黨機(jī)制。近年來(lái)銀行還因此提高了獲得了積分的門(mén)檻，比如有的銀行信用卡原本每消費(fèi)10元1積分的規(guī)則調(diào)整到每消費(fèi)20元1積分，或者是某些消費(fèi)不給積分等。同樣地，若有職業(yè)羊毛黨大肆破壞消費(fèi)返利活動(dòng)，銀行或許也會(huì)進(jìn)行調(diào)整。

對(duì)于職業(yè)羊毛黨，銀行一般不會(huì)姑息，拉黑是其次，銀行還會(huì)選擇報(bào)警處理。由于羊毛黨非法套利嚴(yán)重影響了市場(chǎng)秩序，同時(shí)，通過(guò)套現(xiàn)完成非法套利的，更是違反法律法規(guī)，還有可能被認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)犯罪。

02

POS機(jī)代碼不可修改

案件中，犯罪團(tuán)伙還涉及非法修改POS機(jī)代碼行為，據(jù)了解，POS機(jī)代碼也叫商戶類別代碼、MCC碼，是指用于操作和控制POS機(jī)器的一系列程序代碼，可以控制POS機(jī)的各個(gè)方面，如接受支付、打印小票、管理庫(kù)存等。銀行也靠識(shí)別MCC碼的類別區(qū)分刷卡類別。

按規(guī)定來(lái)看，MCC碼一般不能隨意修改，若修改被發(fā)現(xiàn)可能被認(rèn)定有套現(xiàn)行為。不過(guò)在特殊情況下也能進(jìn)行修改，比如政策變化時(shí)或商戶類型發(fā)生變化時(shí)，商戶可提供相關(guān)證明材料以及填寫(xiě)申請(qǐng)表格到銀行或支付機(jī)構(gòu)，審核通過(guò)后才可修改。

隨意修改POS機(jī)代碼，相當(dāng)于避開(kāi)銀行風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“跳碼”，能隨意通過(guò)跳碼、套碼等操作降低手續(xù)費(fèi)成本甚至薅取各機(jī)構(gòu)的羊毛，但這種方式由于違反了監(jiān)管部門(mén)一臺(tái)POS機(jī)只能對(duì)應(yīng)一個(gè)商戶的要求。

央行早在259號(hào)文中就明確對(duì)個(gè)人收款碼、POS機(jī)等支付終端工具做出明確規(guī)定，要求銀行、支付機(jī)構(gòu)等從審核、入網(wǎng)、付費(fèi)等全鏈條端口進(jìn)行嚴(yán)查。

另外，修改后還有可能為電信詐騙大開(kāi)方便之門(mén)，不少電信詐騙分子利用這種方式為持卡人提供套現(xiàn)服務(wù)，但實(shí)際上是利用持卡人為境外賭博機(jī)構(gòu)洗錢(qián)。上述情況一經(jīng)查明，相關(guān)POS機(jī)將停止使用，同時(shí)商戶也要面臨司法機(jī)關(guān)的處罰。

若有持卡人使用修改MCC碼的POS機(jī)刷卡，其信用卡也會(huì)被銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)察覺(jué)并進(jìn)行風(fēng)控，輕則警告、降額、限制金融服務(wù)，重則封卡、凍結(jié)銀行賬戶。

早前監(jiān)管也曾表明關(guān)停能夠非法修改POS機(jī)重要信息的自備機(jī)等產(chǎn)品，未來(lái)一些想要通過(guò)修改MCC碼、sn號(hào)、商戶名稱等實(shí)現(xiàn)變商戶的操作將受到嚴(yán)格風(fēng)控，而且隨著259號(hào)文的全面落實(shí)，更多機(jī)構(gòu)追求合規(guī)和真商，不論套現(xiàn)還是薅羊毛的行為都更難進(jìn)行。