近日，國(guó)家金監(jiān)總局四川監(jiān)管局批復(fù)了德陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司《關(guān)于吸收合并四川廣漢農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、四川什邡農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、四川綿竹農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、四川中江農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司的請(qǐng)示》，吸收合并后，德陽(yáng)農(nóng)商行將承繼以上四家農(nóng)商行的全部債務(wù)、債權(quán)，并督促四家農(nóng)商行完成解散事宜以及變更為分支機(jī)構(gòu)并開業(yè)。

01

吸收合并后設(shè)立為分支機(jī)構(gòu)

據(jù)了解，僅今年被吸收合并的銀行就達(dá)到了十余家，這些銀行當(dāng)中有一些普通的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行，也有一些是某些股份制銀行對(duì)外投資的銀行，被吸收合并的銀行通常會(huì)變更為收購(gòu)方的分支機(jī)構(gòu)，不過包括開業(yè)在內(nèi)的申請(qǐng)都需要在6個(gè)月內(nèi)完成。

根據(jù)近年來(lái)被吸收合并的銀行案例來(lái)看，在變更和開業(yè)之前，被吸收的銀行還需要完成解散事宜，經(jīng)監(jiān)管批復(fù)解散后，相關(guān)銀行的代表大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高管層應(yīng)立即停止行使職權(quán)，還要向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局繳回金融許可證，對(duì)外做好解散公告，并依法辦理注銷登記手續(xù)等。

原銀保監(jiān)會(huì)曾表示適當(dāng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行兼并重組。允許各方面評(píng)級(jí)更好的銀行吸收合并所在地區(qū)的高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行，并將其整改為該行分支機(jī)構(gòu)。

經(jīng)查，四家被吸收合并的銀行均系當(dāng)?shù)匦庞寐?lián)社升格為農(nóng)商行，成立時(shí)期在2008-2009前后，目前雖然未有明確高風(fēng)險(xiǎn)行為，但也出現(xiàn)了被執(zhí)行、被質(zhì)押股權(quán)等情況。這四家銀行在發(fā)展時(shí)期都有過增資記錄，可能是想通過擴(kuò)大規(guī)模尋找增長(zhǎng)方式。

德陽(yáng)農(nóng)商行作為吸收合并方，在各方面評(píng)級(jí)需要比以上四家銀行更好。近兩年該行曾多次變更注冊(cè)資本金（最近兩次共增資2.7億元左右，總注冊(cè)資本金已達(dá)到9.29億元），滿足吸收以上四家銀行的規(guī)模后，還能大幅度提升在貸款業(yè)務(wù)方面的能力。

另外，在吸收合并四家農(nóng)商行后，德陽(yáng)農(nóng)商行持有四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的股權(quán)可能由1%增加至5%（上述四家農(nóng)商行各持有1%），在眾多因素的推動(dòng)下，德陽(yáng)農(nóng)商行的競(jìng)爭(zhēng)力也將有所增強(qiáng)。

02

“大吃小”或成主流

除了被各方面評(píng)級(jí)更好的銀行吸收合并之外，當(dāng)前還有多家銀行共同合并為一家新銀行的情況，合并之后最主要的還是共同承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，以更大規(guī)模的態(tài)勢(shì)在市場(chǎng)中尋找增長(zhǎng)曲線。

目前來(lái)看，中小銀行加速合并無(wú)非就是增加承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，以及尋求進(jìn)一步增長(zhǎng)的目的。

在風(fēng)險(xiǎn)方面，中小銀行大多存在“比上不足”的狀況，不論是注冊(cè)資本金、機(jī)構(gòu)數(shù)量、機(jī)構(gòu)規(guī)模、業(yè)務(wù)規(guī)模等都很難與大銀行們比較。而銀行的盈利水平往往又需要看重資本金帶來(lái)的信貸規(guī)模、客戶數(shù)量等多方面因素，所以中小銀行所謂的天然劣勢(shì)也由此形成。

近年來(lái)數(shù)百家中小銀行被列為高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，最主要的就是不良資產(chǎn)帶來(lái)的影響，中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)上受到其規(guī)模實(shí)力的影響，規(guī)模越小，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)也會(huì)更弱。

銀行一旦喪失盈利能力或者盈利能力差，就要面臨真正注銷解散的風(fēng)險(xiǎn)，為此，中小銀行開始加速“聯(lián)合”，既是抵抗風(fēng)險(xiǎn)，也為尋求增長(zhǎng)曲線。

現(xiàn)階段農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行、信用聯(lián)合社等加速合并并非初次嘗試，而是早年就有信用社聯(lián)合社嘗試通過聯(lián)合合并的形式抵抗因?yàn)橐?guī)模過小帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

銀行發(fā)現(xiàn)新的主體在整合債務(wù)、資源、資金等多方面因素后，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力通常是優(yōu)于原本單個(gè)小銀行的水平，盈利能力也逐漸得到提升。經(jīng)過不斷改制，中小銀行的聯(lián)合似乎相對(duì)成熟。

中小銀行加速合并，更多地是釋放出良性信號(hào)。合并后的銀行主體在資本金、規(guī)模等方面增長(zhǎng)的同時(shí)，其金融競(jìng)爭(zhēng)力“水漲船高”也達(dá)到新高度，以后中小銀行參差不齊的現(xiàn)狀也會(huì)逐漸減少。