出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

小微金融是一條「長(zhǎng)坡厚雪」的賽道。

無論對(duì)于金融機(jī)構(gòu)還是金融科技企業(yè)來講，做小微金融需要更深入了解小微的產(chǎn)業(yè)背景、行業(yè)背景、商業(yè)模式，足夠的“沉入”才能有效應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)小微業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前，在數(shù)字化和線上渠道帶動(dòng)下，小微經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)新特點(diǎn)。未來，數(shù)字化賦能有望助推小微經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)突破，形成新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

以信也科技為代表的金融科技企業(yè)，基于自身稟賦和科技積淀，通過鏈接B端金融機(jī)構(gòu)和C端個(gè)人及小微商戶借款人，為用戶特別是小微企業(yè)主提供快捷高效的資金撮合服務(wù)，助力小微擁抱數(shù)字化升級(jí)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)增添活力，增強(qiáng)發(fā)展韌性。

近日，信也科技COO王玉翔接受了WEMONEY研究室采訪，深入解析了當(dāng)前小微金融市場(chǎng)的困境以及信也科技的小微布局策略。

01.立足自身稟賦，服務(wù)更微小的“小店”客群

今年年初，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)的《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》）中強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)要聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域小微企業(yè)需求，加強(qiáng)精準(zhǔn)支持。

監(jiān)管要求，金融機(jī)構(gòu)要踐行人民至上、客戶為本的理念，開展“走萬企 提信心 優(yōu)服務(wù)”活動(dòng)。深入了解小微企業(yè)全方位的金融需求，找準(zhǔn)與自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的結(jié)合點(diǎn)。

換言之，想要做好小微金融不僅需要洞悉市場(chǎng)需求，更要立足自身稟賦，找準(zhǔn)屬于自己的客群。

2013年至2022年的十年間，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶已成為重要的市場(chǎng)參與主體。

根據(jù)市場(chǎng)監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2022年底，全國(guó)登記在冊(cè)市場(chǎng)主體1.69億戶，其中中小微企業(yè)數(shù)量超過5200萬戶，個(gè)體工商戶1.1億戶。

在這其中，信也科技洞悉到，小微融資面臨著供給規(guī)模不足與供給結(jié)構(gòu)性失衡的問題。

王玉翔表示，尤其是龐大但脆弱的“小店”群體，在小微融資供給服務(wù)中的結(jié)構(gòu)性失衡問題更為突出。

數(shù)據(jù)顯示，以個(gè)體工商戶為例，截至2021年末，中國(guó)超過1億個(gè)體工商戶中僅21%獲得了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款支持，低于小微企業(yè)法人機(jī)構(gòu)群體的26%。

可見，小微融資供給空間仍然巨大。而更微小的“小店”客群也就成了信也科技的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

相較同業(yè)，信也科技具有一定的先天優(yōu)勢(shì)——C端用戶起家，擁有較好的個(gè)人信貸用戶基礎(chǔ)，而這其中便有不少小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶。

王玉翔進(jìn)一步表示，“我們積累了大量的C端用戶，如果沒有這樣的用戶基礎(chǔ)，就很難擁有足夠的業(yè)務(wù)規(guī)模；而若沒有足夠的規(guī)模，很多金融科技公司很難在小微這條路上走得更遠(yuǎn)。”

02.16年科技積淀，筑牢業(yè)務(wù)護(hù)城河

基于自身稟賦和行業(yè)洞察，自2020年起，信也科技將小微業(yè)務(wù)作為新的發(fā)展方向，在行業(yè)中邁出先行先試步伐。

經(jīng)過三年探索，信也科技小微業(yè)務(wù)已初見成效。據(jù)王玉翔介紹，從幫助金融機(jī)構(gòu)促成小微金融服務(wù)角度看，交易額從2020年的37億元上升至2022年的434億元，三年增長(zhǎng)10倍以上，小微業(yè)務(wù)交易額占總成交額比達(dá)到25%，2022年受益的小微群體超過90萬家。

如何更精準(zhǔn)滿足中國(guó)小微真實(shí)融資需求？信也科技給出的答案是：數(shù)字科技。

小微金融在風(fēng)險(xiǎn)管控上存在兩大痛點(diǎn)。其一，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不確定強(qiáng)，受外部環(huán)境影響沖擊大，現(xiàn)金流不穩(wěn)定。其二，相較大型企業(yè)，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化程度低，信貸需求分散，信貸評(píng)估很難有一套完善的、全覆蓋的標(biāo)準(zhǔn)流程。

信也科技抓住數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)的基于廣泛連接的數(shù)據(jù)，利用聯(lián)邦學(xué)習(xí)等新技術(shù)，依法合規(guī)地與外部數(shù)據(jù)源合作，建立小微企業(yè)需求、風(fēng)控、貸中管理等全生命周期管理模型，細(xì)化評(píng)估體系，更精準(zhǔn)地推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展。

在小微領(lǐng)域，機(jī)構(gòu)是通過分享小微企業(yè)的盈利來獲得利潤(rùn)。這就決定了，機(jī)構(gòu)必須非常了解小微企業(yè)如何花錢、如何掙錢。

在服務(wù)小微企業(yè)的過程中，信也科技察覺到眾多小店經(jīng)營(yíng)與家庭生活融為一體的特征，基于長(zhǎng)期在個(gè)人用戶授信方面積累的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合小店店主個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估，而并非簡(jiǎn)單依照難以捕捉的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。由此還原客戶更真實(shí)的資質(zhì)與能力，更好地滿足其需求。

王玉翔認(rèn)為，較強(qiáng)的風(fēng)控能力亦構(gòu)成信也科技的核心優(yōu)勢(shì)之一。

作為中國(guó)信貸科技的初代探索者，在16年間，信也科技建立了完整的數(shù)字化金融服務(wù)體系，有能力深度服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融及小微金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建起自身的業(yè)務(wù)護(hù)城河。

截至2023年一季度末，信也科技已累計(jì)為近80家金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化服務(wù)，累計(jì)為國(guó)內(nèi)和海外共計(jì)2800萬用戶提供了信貸便利化服務(wù)。

深厚的科技積淀背后，是企業(yè)持續(xù)不斷的投入。信也科技今年一季度在科技研發(fā)領(lǐng)域的投入達(dá)到1.3億元，同比增長(zhǎng)12.3%；近五年累計(jì)研發(fā)投入超過20億元。截至2023年3月31日，該公司共登記軟件著作權(quán)219項(xiàng)，已成功提交164項(xiàng)專利申請(qǐng)，45項(xiàng)已授權(quán)專利。

最新數(shù)據(jù)顯示，信也科技2023年一季度單季服務(wù)小微用戶42.5萬戶，單季促成小微用戶的信貸服務(wù)占季度總交易量的24%，真正實(shí)現(xiàn)用數(shù)字科技幫助小微企業(yè)服務(wù)實(shí)現(xiàn)降本、增效、擴(kuò)面。

03.推進(jìn)三大布局，為金融機(jī)構(gòu)與小微經(jīng)濟(jì)雙向賦能

做好小微是一個(gè)長(zhǎng)周期的過程，極其需要戰(zhàn)略定力和耐心。

在此過程中，信也科技也在不斷深化小微業(yè)務(wù)布局，強(qiáng)化小微產(chǎn)業(yè)研究，為金融機(jī)構(gòu)與小微經(jīng)濟(jì)雙向賦能。

王玉翔介紹，信也科技正推動(dòng)三項(xiàng)舉措的快速實(shí)現(xiàn)，以深化小微業(yè)務(wù)布局。第一，以精準(zhǔn)滿足小微真實(shí)需求為目標(biāo)，強(qiáng)化科技型 “小店”金融業(yè)務(wù)；第二，以提升小微用戶數(shù)字化能力為目標(biāo)，加強(qiáng)數(shù)字化服務(wù)產(chǎn)品矩陣建設(shè)；第三，以提升產(chǎn)業(yè)科技服務(wù)力度為目標(biāo)，在垂直小微服務(wù)領(lǐng)域加速推進(jìn)SaaS業(yè)務(wù)布局。

金融服務(wù)之外，信也科技在不斷延展對(duì)小微企業(yè)的綜合化服務(wù)。

發(fā)展至今，信也已經(jīng)通過旗下的APP發(fā)布了眾多服務(wù)于小微企業(yè)的功能，涵蓋車輛評(píng)估、房產(chǎn)評(píng)估、企業(yè)保險(xiǎn)等 20 余個(gè)服務(wù)項(xiàng)目，不僅能夠幫助企業(yè)紓解融資難題，更能夠在數(shù)字化、運(yùn)營(yíng)等領(lǐng)域助企業(yè)一臂之力。

除了為小微企業(yè)提供直接的幫助，信也科技也在持續(xù)支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

一直以來，信也充分發(fā)揮自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為中小金融機(jī)構(gòu)提供豐富的數(shù)字經(jīng)濟(jì)工具，全面提升金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小微企業(yè)的信息識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，以此來間接增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度。

金融機(jī)構(gòu)是小微企業(yè)獲取金融支持的原動(dòng)力，也是信也科技在消費(fèi)金融和小微金融領(lǐng)域布局的生態(tài)合作伙伴。未來，信也科技表示，將繼續(xù)加深與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，提升自身科技服務(wù)能力，以幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)包括小微金融在內(nèi)的業(yè)務(wù)落地，為數(shù)字中國(guó)貢獻(xiàn)力量，最終服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。