自2015年誕生之后，百萬醫(yī)療險發(fā)展迅速。根據(jù)艾瑞咨詢報告數(shù)據(jù)，2016年以來，百萬醫(yī)療險保費規(guī)模從10億元增至2020年的520億元，增長超50倍。

但同時，發(fā)展至今，百萬醫(yī)療險也面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、市場增長放緩等問題。在此背景下，部分險企嘗試破局。

6月29日，水滴保聯(lián)合太平洋健康保險股份有限公司、AXA安盛（香港）人壽及健康險再保險、Further（孚澤北京）、勞合社保險（中國）有限公司共同舉辦的“奔流不息 共保未來”新品發(fā)布會正式舉辦。會上正式推出了“藍(lán)海一生”系列百萬醫(yī)療險，其創(chuàng)新性在于增加了包括硼中子治療等多種海外創(chuàng)新療法，讓用戶以普惠價格，享受全球先進(jìn)醫(yī)療。

“藍(lán)海一生”百萬醫(yī)療險由太平洋健康保險股份有限公司承保、AXA安盛（香港）人壽及健康險再保險提供再保支持（除海外療法）、Further提供創(chuàng)新療法服務(wù)支持、勞合社保險（中國）有限公司提供海外療法責(zé)任再保支持、由水滴保獨家銷售。

01.百萬醫(yī)療險創(chuàng)新待破局，平價高端醫(yī)療或成下一步升級方向

百萬醫(yī)療險自2015年誕生后，因其豐富且相對全面的保障內(nèi)容以及普惠的價格而廣受青睞，迅速成為國民健康保險保障體系中重要的一環(huán)。

水滴保數(shù)據(jù)表明，以百萬醫(yī)療險為代表的醫(yī)療險產(chǎn)品位列該平臺銷量第一，同時也是很多用戶購買的首款商業(yè)健康險產(chǎn)品，具有強(qiáng)烈的用戶需求和社會價值。

但不容忽視的是，百萬醫(yī)療險發(fā)展至今也面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、市場增長放緩等問題。水滴保調(diào)研顯示，百萬醫(yī)療險的滲透率相對較低，僅為6.5%左右，還有很大的市場空間和迭代更新的必要性。

用戶還需要什么樣的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品？

平價中高端醫(yī)療或?qū)⑹俏磥戆l(fā)展方向之一。水滴公司合伙人、水滴保總經(jīng)理冉偉介紹，經(jīng)過內(nèi)部調(diào)研，有64%的用戶有增加高端海外醫(yī)療的意愿，且這個比例在購買過百萬醫(yī)療險的用戶中尤為明顯，達(dá)74%。

此外，用戶仍然更期待普惠價格的保險產(chǎn)品，近5成的用戶平均價格接受程度在月均50元以下。“高端醫(yī)療需求和價格普惠看似矛盾，但確是用戶實實在在的需求，所以藍(lán)海一生系列產(chǎn)品的設(shè)計也是經(jīng)過了多方反復(fù)溝通和探討，我們希望做到‘既要-又要-還要’，最大化提升保障杠桿。”

02.國內(nèi)首款含硼中子治療等海外創(chuàng)新療法的百萬醫(yī)療險

Further CEO FRANK AHEDO 介紹，當(dāng)下癌癥發(fā)病率及死亡率居高不下，從全球視角來看，癌癥治療的地域、藥物、療法，以及醫(yī)療費用等方面都存在一定差距。此次與水滴保合作“藍(lán)海一生”百萬醫(yī)療險，內(nèi)含的海外醫(yī)療服務(wù)可以幫助用戶找到全球創(chuàng)新的藥物和先進(jìn)的醫(yī)療，這是被保險人僅憑人個人力量難以實現(xiàn)的。我們希望能夠?qū)⑷蛳冗M(jìn)的醫(yī)療資源結(jié)合到保險產(chǎn)品中，為重疾治療提供更多的先進(jìn)解決方案，造福更多用戶。

“藍(lán)海一生”百萬醫(yī)療險保障責(zé)任中除了囊括常規(guī)120種高發(fā)特定重疾醫(yī)療保障，保障金額最高可達(dá)600萬，更覆蓋了最高500萬元保額的海外先進(jìn)醫(yī)療保障。

該產(chǎn)品在保障責(zé)任中添加了硼中子俘獲療法、CAR-T、伽瑪?shù)丁⑸洳ǖ丁⒑Ｍ赓|(zhì)子重離子療法，以及未來可能新增面世的多種海外先進(jìn)創(chuàng)新療法，覆蓋美國、英國、德國、日本、新加坡等70余家海外醫(yī)院。同時，考慮到海外就醫(yī)的復(fù)雜性，這款產(chǎn)品也涵蓋了就醫(yī)綠通、治療評估、翻譯、海外陪診、海外醫(yī)療直付、交通/住宿報銷等服務(wù)。

保障責(zé)任中提到的硼中子俘獲療法，是目前國際領(lǐng)先的癌癥治療手段之一，又被醫(yī)生稱為“30分鐘見效”的抗癌黑科技。

“它身體負(fù)擔(dān)輕，精準(zhǔn)度高，也能更好地避免耐藥性，被稱為繼手術(shù)、傳統(tǒng)放療、抗癌藥物、免疫療法之后的癌癥‘第五療法’。”日本質(zhì)子線治療第一人，日本國立癌癥研究中心東醫(yī)院副院長秋元哲夫教授在發(fā)布會中介紹道。

價格方面，目前添加了海外創(chuàng)新療法責(zé)任的保險產(chǎn)品，基本定位于中高端市場。“藍(lán)海一生” 百萬醫(yī)療險希望能為用戶帶來更好醫(yī)療服務(wù)的同時，也要讓更多人買得起。以30歲用戶為例，一年的保費僅為204元起，每個月僅需17元起。

此外，“藍(lán)海一生”系列將短期與長期百萬醫(yī)療險結(jié)合，購買了1年期的藍(lán)海一生百萬醫(yī)療險之后，可以免等待期、免健告，直轉(zhuǎn)到保證續(xù)保的20年長期百萬醫(yī)療險。

過往，由于部分用戶在購買了短期百萬醫(yī)療險之后，想要再購買長期百萬醫(yī)療險的時候，可能會面臨不滿足健告，或重新計算等待期等問題，導(dǎo)致產(chǎn)生保障的空白期或重疊期。

03.健康險未來需做好醫(yī)療服務(wù)的生態(tài)資源整合

未來健康險該如何發(fā)展？

勞合社Sirius承保部業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Florian Boecker認(rèn)為，保險科技的迅速發(fā)展或?qū)浹a(bǔ)現(xiàn)階段海外醫(yī)療服務(wù)、帶病人群保障等方面的不足，為健康險的創(chuàng)新帶來更多可能性。

AXA安盛（香港）人壽及健康險再保險中國區(qū)商務(wù)及客戶負(fù)責(zé)人李純侃表示，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展推動了保險理念的普及，用戶對保險服務(wù)的需求也更高，健康險的供給側(cè)創(chuàng)新還需要考慮到更完善的流程服務(wù)和多維度的個性化保障定制。

太保健康總經(jīng)理尚教研表示，作為保險供給方，我們堅持合力共贏、生態(tài)共建，通過合作實現(xiàn)發(fā)展共生。健康保險不僅僅是損失補(bǔ)償?shù)谋Ｕ希枰龃笞鰪?qiáng)健康醫(yī)療服務(wù)的生態(tài)資源整合，在豐富保險產(chǎn)品和服務(wù)的同時，提供高品質(zhì)的醫(yī)療資源、專業(yè)化的就醫(yī)體驗、便捷的線上服務(wù)，形成差異化解決方案。

冉偉表示：“百萬醫(yī)療險還有很長的路要走，作為一款普惠性保險產(chǎn)品，如何完善保障責(zé)任，如何提升用戶滿意度及忠誠度，如何提高賠付率及理賠服務(wù)體驗等問題，是我們需要持續(xù)思考的。未來，水滴保也將繼續(xù)保持“用戶第一”的初心，與合作伙伴一起，聯(lián)合定制一些用戶真正有大需求、有意義、有社會價值的好產(chǎn)品，為更多人提供更為全面的健康保障。”

（注：上述關(guān)于保險產(chǎn)品的說明介紹僅供參考。具體保險保障及責(zé)任免除等應(yīng)以實際保險條款所在為準(zhǔn)。）