2021年監(jiān)管對消費金融公司劃定利率24%以內(nèi)的新“紅線”，2022年包括螞蟻借唄、微眾銀行微粒貸、京東金融金條、度小滿金融有錢花、蘇寧金融任性貸、美團生活費、今日頭條放心借等貸款產(chǎn)品也相繼調(diào)整自營貸款利率到24%。但也有少數(shù)平臺仍以36%放貸。

近期，WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)宜人金科旗下宜享花在微信投放借貸廣告，其貸款宣傳頁面表明的利率區(qū)間在10.8%-35.99%。

WEMONEY研究室從多位用戶處了解到，宜享花借款利率達到了34.94%。用戶表示，宜享花通過收取高額的擔(dān)保費、咨詢費等，使得用戶借款年化利率接近36%。

01、年化利率高達34.94%

宜享花經(jīng)常遭到用戶投訴，目前在黑貓投訴的投訴量達到了7000多件。大多涉及宣傳利息水平與實際年化利率不符、誘導(dǎo)消費者辦理會員權(quán)益等問題。

WEMONEY研究室從用戶處了解到，某用戶在2022.9.15-9.18分別從宜享花借款5000、1100元，分12期還款，每期分別還款472.77元、196.38元，下款后用戶發(fā)現(xiàn)這兩筆借款分別被收取了額外的權(quán)益費， 兩筆權(quán)益費351.36元、39.84元同樣是分12期還款。用戶表示在借款時并沒有勾選權(quán)益項目。

用戶稱在下款前，沒有勾選“省錢禮包”也就是權(quán)益費，下款后會自動領(lǐng)取“權(quán)益費”，而這筆款項增加了用戶的實際借款成本。5000元這筆借款，本期還款472.77元，以IRR計算這筆借款的年化利率為24%，但每期還需要額外還29.28元的權(quán)益費，以此計算，IRR利率顯示為35.9%。

該用戶稱，在借款時宜享花宣傳頁面顯示，宜享花貸款產(chǎn)品的年化利率低至綜合年化利率區(qū)間為10.8%—15.4%。WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，目前宜享花的借貸宣傳頁面已經(jīng)改為年化利率10.8%（單利）起，未按照要求明示借貸利率，仍以所謂的“利息低”吸引用戶借款。

自2021年開始，監(jiān)管部門便要求消費金融機構(gòu)利率下降，多家機構(gòu)的相關(guān)負責(zé)人告訴WEMONEY研究室，此前收到了監(jiān)管部門口頭指導(dǎo)，要求個人貸款年化利率控制在24%以內(nèi)。目前，大多數(shù)持牌消費金融機構(gòu)的信貸產(chǎn)品年利率降至24%以內(nèi)。

北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬表示，在法院判例中，持牌消費金融機構(gòu)多數(shù)也提出按24%要求借款人償還利息和罰息。

相比之下，宜享花貸款產(chǎn)品的綜合年化利率達到了34.94%，緊貼36%放貸，處于行業(yè)高位。

02、微信投放貸款廣告

2020年8月18日，最高人民法院對《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件適用法律若干問題的規(guī)定》作出修正，利率司法保護上限由年利率24%調(diào)整為不應(yīng)超過借款時全國銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布的一年期貸款市場報價利率四倍計算。

韓東表示，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的金融機構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。

WEMONEY研究室在多個裁判文書發(fā)現(xiàn)多家法院在金融機構(gòu)與借款人的金融合同糾紛中會調(diào)整計息利率，按照一年期LPR的4倍計算利率。

而對于宜信在微信公眾號投放超過借貸利率36%的借貸廣告。

韓冬表示，如果這則廣告最終的出借方是個人或無合法放貸資質(zhì)的機構(gòu)，仍適用民間借貸司法解釋。像微信或者抖音等流量平臺在發(fā)布廣告前，有審核出借方資質(zhì)的義務(wù)，如營業(yè)執(zhí)照、放貸資質(zhì)。但并沒有明確的法律規(guī)定投放這類廣告是違規(guī)行為。

03、創(chuàng)始人被限制高消費

宜享花是宜人金科旗下產(chǎn)品，由宜信小貸運營。資料顯示，其目前注冊資本為15億元，暫不滿足全國展業(yè)要求。

WEMONEY研究室注冊宜享花APP，申請貸款額度卻被拒絕，但頁面提示可以通過購買39.9元的“宜借卡”提額。宜借卡的宣傳頁面顯示“大幅提升通過率”、“立享極速審核特權(quán)”、“享極速放款”，同時又提醒宜借卡生效后非100%審核通過。

部分用戶表示，提額是“誘餌”，購買此卡后也無法下款，不少用戶感覺遭遇欺騙性消費，要求退還會員卡費用被拒。

宜人金科2022年第四季度財報顯示，2022年全年宜人金科總凈收入為34.446億元，同比下降27.9%；利潤為11.949億元人民幣，同比增長15.7%。

財報顯示，2022年第四季度促成的貸款總額達到68億元，比2022年第三季度的63億元人民幣增長7.7%，比2021年第四季度的62億元人民幣增長7.7%。2022年的貸款總額為226億元，而上年為232億元。宜信在2022年上半年財報中就呈“增利不增收”的狀態(tài)。

不僅如此，宜信創(chuàng)始人唐寧突發(fā)被限高消費。

2023年3月，宜信普誠信用管理（北京）有限公司（簡稱“宜信普誠”）及創(chuàng)始人唐寧被北京市朝陽區(qū)人民法院限制高消費，因與張庭亮勞動爭議、人事爭議一案，執(zhí)行標的11.86萬元。

對此，宜信相關(guān)負責(zé)人回復(fù)稱：這是由一起涉及員工勞動爭議的案件引起的，不會影響公司業(yè)務(wù)的正常開展。公司也正在積極溝通處理，推進這一勞動爭議案件得到妥善解決。

宜信普誠屬于宜信集團，是宜信旗下海南宜信普惠小額貸款有限公司的100%股東，宜信信貸業(yè)務(wù)主要依托小貸公司開展。（WEMONEY研究室 林小林/文）