近期，提前還房貸被層層設(shè)卡成了社會(huì)焦點(diǎn)，而在房貸之外，借款人木木的消費(fèi)貸還款也遭遇了同樣的難題。

在遭遇了“”和“還款6期后才能提前還款”后，木木的提前還款之旅遇到了最后一類障礙——找不到提前還款入口。出現(xiàn)這類問題的多為助貸平臺(tái)，雖然它們沒有向木木收取違約金，也沒有限制木木提前還款的自由，但它們將提前還款的入口（下文簡(jiǎn)稱“入口”）藏到了一般消費(fèi)者無法發(fā)現(xiàn)的地方。

在上海一助貸上市公司的App上查找無果后，木木最終通過詢問App的客服系統(tǒng)找到了入口，與常規(guī)還款的醒目不同，該App的提前還款入口被“藏”于“借款詳情”中，而“借款詳情”本身就在App中處于極不明顯的位置，需要經(jīng)過多次精準(zhǔn)的操作才可以實(shí)現(xiàn)提前還款操作。

這不是該App的特例，在北京另一助貸上市公司旗下的App上，不僅將入口“藏”于“借款詳情”，而且想方設(shè)法將入口置于該頁面最底部，需經(jīng)過多次下滑，借款人才能發(fā)現(xiàn)入口。

值得一提的是，在知道這些套路后，木木依然沒有查詢到某保險(xiǎn)系助貸App的提前還款入口，可見助貸平臺(tái)藏貓貓的功底之深。

縱觀三類阻礙借款人提前還款的套路，招聯(lián)消費(fèi)金融收取違約金的方式成本最高，南銀法巴消金“強(qiáng)制6期后才能提前還款”的設(shè)定最霸道，而助貸平臺(tái)隱匿提前還款入口的行為最猥瑣，但也是成本最低、最自由的一類關(guān)卡。

作為一個(gè)消費(fèi)金融和助貸行業(yè)的觀察者，讀懂君對(duì)阻礙借款人提前還款的行為不認(rèn)同，但也能理解其背后的邏輯。

近幾年，借款利率上限被壓縮至24%/年，平臺(tái)收益大幅降低，但與日俱增的流量?jī)r(jià)格和疫情下劇增的風(fēng)險(xiǎn)又給平臺(tái)新增了大量成本，試想下貸款平臺(tái)花1000塊獲取了一個(gè)客戶，這個(gè)客戶第二天借了1萬塊錢，一個(gè)月后提前還款了，這就成了一個(gè)賠本買賣，更糟的情況當(dāng)然是客戶逾期、催收無果。

于是，在利率上限錨定、成本難以壓縮的情況下，盡量增加客戶借款金額，盡量拉長(zhǎng)客戶借款期限就成了一個(gè)解決方案。

但大額借貸又極容易讓低收入的借款人陷入債務(wù)泥潭。

木木作為一個(gè)低收入群體卻有了幾十萬的借貸記錄，已經(jīng)不是消金公司和助貸平臺(tái)眼中的優(yōu)質(zhì)客戶；之后，與招聯(lián)消費(fèi)金融和南銀法巴消金動(dòng)輒十幾萬的授信不同，助貸App對(duì)木木的授信多不超過1萬元，這與木木征信記錄中已經(jīng)高企的貸款有關(guān)。

一連串操作的直接后果就是，木木這類以貸養(yǎng)貸人群前期莫名其妙拿到了大額授信，后期的貸款供給在很短的時(shí)間里遭遇斷崖式下跌。

由此，借款人與平臺(tái)間產(chǎn)生了一個(gè)難以調(diào)和的矛盾——無論借款的原因是什么，只要平臺(tái)不顧借款人的還款能力，給出大額授信，借款人就極有可能陷入以貸養(yǎng)貸的局面，最終極有可能爆發(fā)債務(wù)危機(jī)，但平臺(tái)為了盈利又不得不這么做。

這是否算是殺雞取卵？讀懂君無法下定論。

另，一些讀者對(duì)于木木為何會(huì)借了那么多錢有疑惑，懷疑她是不是因?yàn)檫^度消費(fèi)惹來了這么多麻煩，其實(shí)不是。

讓木木深陷債務(wù)泥潭的是網(wǎng)絡(luò)詐騙，因?yàn)槟灸緵]有多少積蓄，所以她被詐騙的錢財(cái)都是從貸款平臺(tái)借出來的，但利息無法承擔(dān)，于是也就有了后續(xù)以貸養(yǎng)貸的經(jīng)歷。