11月17日，樂(lè)信發(fā)布2022年Q3財(cái)報(bào)，在國(guó)內(nèi)疫情多點(diǎn)散發(fā)、經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇承壓背景下，堅(jiān)持資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)先的經(jīng)營(yíng)策略，使多項(xiàng)業(yè)績(jī)表現(xiàn)快速向好。本次財(cái)報(bào)呈現(xiàn)五大看點(diǎn)：

1、業(yè)績(jī)快速變好，追加新一輪回購(gòu)計(jì)劃

樂(lè)信財(cái)報(bào)顯示，三季度成交額達(dá)到562億元，連續(xù)兩個(gè)季度錄得相同環(huán)比增速，環(huán)比增長(zhǎng)14%，比此前預(yù)期超出32億元；帶動(dòng)營(yíng)收同樣連續(xù)兩季度實(shí)現(xiàn)環(huán)比兩位數(shù)增長(zhǎng)，三季度為27億元，環(huán)比增長(zhǎng)12%；在貸余額946億元，環(huán)比上升9%；在精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的驅(qū)動(dòng)下，利潤(rùn)情況得到持續(xù)改善，三季度利潤(rùn)（Non-GAAP EBIT）4.1億元，環(huán)比增長(zhǎng)59%。

樂(lè)信CEO肖文杰表示：“三季度業(yè)績(jī)表現(xiàn)快速向好，主要源于我們堅(jiān)持資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)先的經(jīng)營(yíng)策略。本季度，我們接入了更多外部數(shù)據(jù)源，更新了底層交易風(fēng)險(xiǎn)模型，與外部機(jī)構(gòu)聯(lián)合構(gòu)建了數(shù)十個(gè)獲客模型，多措并舉加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)用戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。同時(shí)，持續(xù)深耕存量用戶的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，降本增效，提高運(yùn)營(yíng)效率?！?

接下來(lái)，樂(lè)信將持續(xù)加強(qiáng)底層能力建設(shè)，推進(jìn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，做好降本增效工作，提升公司盈利能力，預(yù)期四季度將亦延續(xù)當(dāng)前增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，促成借款額將保持三季度的水平。

基于對(duì)樂(lè)信戰(zhàn)略和長(zhǎng)期發(fā)展的信心，公司宣布在此前企業(yè)回購(gòu)的基礎(chǔ)上，再追加新一輪回購(gòu)計(jì)劃，根據(jù)該計(jì)劃，公司將在未來(lái)12個(gè)月購(gòu)買不超過(guò)2000萬(wàn)美元的公司股票存托憑證（ADS）。財(cái)報(bào)披露，截至三季度末，樂(lè)信已進(jìn)行企業(yè)回購(gòu)約2000萬(wàn)ADS，共約4400萬(wàn)美元。

2、深耕存量用戶精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，客群質(zhì)量和資產(chǎn)質(zhì)量雙提升

在堅(jiān)持資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)先的經(jīng)營(yíng)策略下，三季度以來(lái)樂(lè)信進(jìn)一步提升獲客質(zhì)量和資產(chǎn)質(zhì)量，使各項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)上均延續(xù)了快速變好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

獲客方面，三季度，樂(lè)信強(qiáng)化了線上投放能力的建設(shè)，接入更多外部數(shù)據(jù)源，擴(kuò)大合作機(jī)構(gòu)RTA聯(lián)合建模，構(gòu)建超過(guò)30個(gè)獲客模型。

存量用戶精細(xì)化運(yùn)營(yíng)方面，樂(lè)信接入更多外部數(shù)據(jù)源，結(jié)合積累多年的內(nèi)部數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)豐富度提升30%；加強(qiáng)了對(duì)直連央行征信數(shù)據(jù)的深度挖掘和應(yīng)用，并衍生近40萬(wàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別維度；構(gòu)建了新的底層交易風(fēng)險(xiǎn)模型，識(shí)別精度提升10%；對(duì)客群進(jìn)行了價(jià)值分層，為優(yōu)質(zhì)用戶提供更優(yōu)的額度和定價(jià)，結(jié)合更精準(zhǔn)的運(yùn)營(yíng)策略，不斷提升用戶生命周期總價(jià)值。

得益于上述舉措，樂(lè)信資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，各項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)均延續(xù)了快速變好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。三季度，優(yōu)質(zhì)人群占比超過(guò)80%；9月和6月相比，新客人均貢獻(xiàn)提升31%；存量?jī)?yōu)質(zhì)客群的人均貢獻(xiàn)三季度環(huán)比提升44%。

截至三季度末，樂(lè)信用戶數(shù)達(dá)1.84億，同比增長(zhǎng)19%，連續(xù)13個(gè)季度保持同比兩位數(shù)增速；授信用戶數(shù)3947萬(wàn)，同比增長(zhǎng)11%。

在客群質(zhì)量和資產(chǎn)質(zhì)量雙雙提升的驅(qū)動(dòng)下，樂(lè)信助力金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)最具消費(fèi)潛力人群的價(jià)值持續(xù)受到認(rèn)可，金融合作伙伴朋友圈持續(xù)擴(kuò)大：樂(lè)信助貸資金成本三季度環(huán)比下降20bp，融資成功率三季度比一季度提升超20個(gè)百分點(diǎn)，已累計(jì)與140多個(gè)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。

3、技術(shù)投入繼續(xù)保持領(lǐng)先，夯實(shí)底層能力

三季度財(cái)報(bào)顯示，樂(lè)信技術(shù)研發(fā)投入達(dá)1.4億元，同比增長(zhǎng)7%，繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先。技術(shù)能力的持續(xù)提升，驅(qū)動(dòng)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力不斷提升，進(jìn)一步挖掘運(yùn)營(yíng)潛力。

三季度，樂(lè)信對(duì)智慧商業(yè)引擎持續(xù)迭代升級(jí)，加強(qiáng)系統(tǒng)能力建設(shè)和AI應(yīng)用方面的探索應(yīng)用，幫助業(yè)務(wù)取得顯著成效。系統(tǒng)能力方面，建立用戶全生命周期模型體系，搭建指標(biāo)異動(dòng)告警和智能歸因系統(tǒng)，將核心業(yè)務(wù)場(chǎng)景的敏捷實(shí)驗(yàn)覆蓋度提高到100%，極大地提升了公司決策、運(yùn)營(yíng)效率。AI應(yīng)用方面，樂(lè)信加強(qiáng)了行為序列、圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、語(yǔ)義識(shí)別等深度學(xué)習(xí)的探索應(yīng)用，從更多維度識(shí)別用戶風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)新客的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力提升20%；基于聯(lián)邦學(xué)習(xí)、聯(lián)合建模的系列營(yíng)銷模型，讓新老客的營(yíng)銷轉(zhuǎn)化提升35%以上。

不斷夯實(shí)的技術(shù)能力，為樂(lè)信贏得更多合作伙伴信任。三季度，樂(lè)信加速發(fā)力To Bank金融數(shù)科業(yè)務(wù)，已落地多家銀行，打造標(biāo)桿案例。通過(guò)為金融機(jī)構(gòu)提供多項(xiàng)科技和數(shù)字化服務(wù)，幫助機(jī)構(gòu)加速數(shù)字化升級(jí)，提升信貸核心能力，得到合作伙伴一致認(rèn)可。

隨著底層能力的投入已經(jīng)初顯成效，樂(lè)信預(yù)計(jì)明年還會(huì)持續(xù)受益于能力提升，從而持續(xù)釋放效益。

4、電商場(chǎng)景業(yè)務(wù)迅猛增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)生態(tài)協(xié)同增強(qiáng)

作為新消費(fèi)數(shù)字科技公司，電商場(chǎng)景類業(yè)務(wù)一直是樂(lè)信的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。得益于今年以來(lái)聚焦服務(wù)提升和品類擴(kuò)張，今年底三季度，樂(lè)信場(chǎng)景類業(yè)務(wù)GMV達(dá)12億元，同比增加37%。

三季度，樂(lè)信旗下分期樂(lè)商城通過(guò)升級(jí)用戶體驗(yàn)、加大貨品供給、確保價(jià)格優(yōu)勢(shì)、提升物流時(shí)效及退換貨體驗(yàn)等舉措，3C數(shù)碼品類GMV季度內(nèi)同比增長(zhǎng)超過(guò)95%，新品銷售實(shí)現(xiàn)超過(guò)110%的同比增長(zhǎng)。

鞏固3C數(shù)碼的品類優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，分期樂(lè)商城也進(jìn)一步擴(kuò)充品類，三季度新增合作商戶353家，涵蓋奢侈品、高級(jí)化妝品、酒品等品類，滿足用戶不同人生階段的消費(fèi)升級(jí)需求。

此外，樂(lè)信也在積極探索更多元的新消費(fèi)場(chǎng)景，加大與各地政府的合作，通過(guò)大促、發(fā)放消費(fèi)券等方式促進(jìn)本地消費(fèi)。譬如今年7月，深圳市南山區(qū)政府?dāng)y手分期樂(lè)商城推出“樂(lè)購(gòu)南山”線上大促，為用戶發(fā)放500萬(wàn)元消費(fèi)券。據(jù)測(cè)算，分期樂(lè)商城本次線上大促拉動(dòng)消費(fèi)1億元，助力消費(fèi)升溫和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

以上舉措使分期樂(lè)商城在近期的電商大促中連續(xù)取得佳績(jī)。國(guó)慶7天假期，累計(jì)成交總額同比去年增長(zhǎng)103%；在剛剛過(guò)去的雙11購(gòu)物狂歡節(jié)中，分期樂(lè)商城從10月24日至11月12日累計(jì)成交額同比增長(zhǎng)97%，成交單數(shù)、成交用戶數(shù)分別同比增長(zhǎng)94%和70%，助力近4000個(gè)品牌合作伙伴共享雙11消費(fèi)紅利。

高頻、高粘性的消費(fèi)場(chǎng)景為樂(lè)信助貸業(yè)務(wù)持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)用戶，交易上相互促動(dòng)。受雙11分期樂(lè)電商場(chǎng)景帶動(dòng)，全場(chǎng)景分期消費(fèi)產(chǎn)品樂(lè)花卡交易額同比增長(zhǎng)15%，交易用戶ARPU值同比增加30%。

電商業(yè)務(wù)搭建了樂(lè)信獨(dú)具特色的消費(fèi)場(chǎng)景，持續(xù)為消費(fèi)金融主業(yè)提供優(yōu)質(zhì)客群；而消費(fèi)金融主業(yè)積累下來(lái)的技術(shù)和風(fēng)控能力，又可以輸出給銀行、商戶等合作伙伴，支持金融數(shù)科等新業(yè)務(wù)的發(fā)展；這反過(guò)來(lái)又可以吸引更多資金和場(chǎng)景接入，開啟新一輪循環(huán)。樂(lè)信獨(dú)有的業(yè)務(wù)生態(tài)互相協(xié)同，既讓樂(lè)信發(fā)展出多元的非金融業(yè)務(wù)，也能夠更穩(wěn)健地應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的外部環(huán)境。

5、積極履行社會(huì)責(zé)任，小微業(yè)務(wù)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)

三季度，樂(lè)信積極履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，憑借樂(lè)信普惠線下優(yōu)勢(shì)，持續(xù)推進(jìn)“小店煙火計(jì)劃”，為普惠個(gè)人和小微企業(yè)主提供多項(xiàng)紓困服務(wù)，緩解個(gè)體戶、小微、小小微企業(yè)資金困難，以科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以普惠幫助新市民、中小微企業(yè)群體。在該計(jì)劃推動(dòng)下，季度內(nèi)樂(lè)信面向小微企業(yè)信用借款額達(dá)54億，今年以來(lái)向小微企業(yè)信用借款約150億。

此外，樂(lè)信還在四季度升級(jí)其消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)舉措，推出“5S守護(hù)體系”，充分利用AI科技，在數(shù)據(jù)安全（Security）、反欺詐保護(hù)（Safeguard）、規(guī)范服務(wù)（Standard）、智能客服（Service）、打擊金融黑產(chǎn)（Strike）等方面全面加強(qiáng)，為消費(fèi)者搭建起全方位的守護(hù)體系。