北京時間11月26日，中國領(lǐng)先的新消費數(shù)字科技服務(wù)商樂信（NASDAQ：LX）發(fā)布2024年三季度未經(jīng)審計財務(wù)業(yè)績，公司營收36.6億元，利潤（Non-GAAP EBIT）4.09億元，環(huán)比增長33.2%。得益于持續(xù)的風(fēng)險及數(shù)據(jù)底層能力建設(shè)，新增資產(chǎn)質(zhì)量逐季改善、大盤資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更優(yōu)質(zhì)健康，各項風(fēng)險指標(biāo)全面向好，資金成本下降，業(yè)績迎來高質(zhì)量增長。

風(fēng)險方面，三季度新增資產(chǎn)中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)占比超過75%，早期風(fēng)險指標(biāo)FPD7環(huán)比下降約13%；大盤入催率相較于二季度下降約9%。

三季度，優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)質(zhì)量受到更多金融機(jī)構(gòu)歡迎，資金成本再創(chuàng)歷史新低，環(huán)比二季度下降98個BP。

為更好踐行股東回報承諾、展現(xiàn)公司長期發(fā)展信心，樂信在延續(xù)一年兩次分紅（上半年分紅已于10月發(fā)放）基礎(chǔ)上，決定加大分紅力度。經(jīng)董事會批準(zhǔn)，從2025年開始，樂信分紅比例將從目前凈利潤的20%提升到25%。

樂信CEO肖文杰表示：“過去一年，我們審慎經(jīng)營，持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險底層能力建設(shè)、聚焦優(yōu)質(zhì)客群、推進(jìn)公司精細(xì)化運營能力提升，取得明顯進(jìn)展。公司大盤資產(chǎn)更加健康，結(jié)構(gòu)也更加向好，風(fēng)險迎來拐點，資產(chǎn)盈利性開始修復(fù)。

展望未來，我們將繼續(xù)秉持審慎經(jīng)營原則，繼續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險管理，注重有質(zhì)量的增長，加強(qiáng)消費場景投入，打造差異化的競爭優(yōu)勢。2025年，我們對資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善、盈利加速修復(fù)充滿信心。”

底層能力建設(shè)效果顯現(xiàn)，推動利潤持續(xù)回升

財報顯示，三季度樂信研發(fā)投入1.49億元，同比增長17.7%，繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先，進(jìn)一步夯實樂信風(fēng)險、技術(shù)底層能力，為雙輪驅(qū)動戰(zhàn)略注入澎湃動力。

風(fēng)險方面，從去年底開始，樂信對風(fēng)險體系進(jìn)行全面升級，包括加強(qiáng)全生命周期風(fēng)控管理體系、提升風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警能力、開發(fā)策略機(jī)器人、升級智能反欺詐模型等，應(yīng)對風(fēng)險能力顯著加強(qiáng)。三季度，公司聚焦于做大新增優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)量級，全面落地Low&Grow策略、優(yōu)化重點渠道投放、對優(yōu)質(zhì)沉睡客群有針對性地re-offer、打造優(yōu)質(zhì)小微客群專屬的風(fēng)險模型，季度內(nèi)，新增資產(chǎn)持續(xù)改善，大盤資產(chǎn)風(fēng)險迎來拐點。

（圖：樂信驅(qū)動業(yè)務(wù)數(shù)智發(fā)展的十大技術(shù)系統(tǒng)）

技術(shù)方面，三季度，“高斯”CDP平臺（客戶數(shù)據(jù)平臺）在營銷場景中進(jìn)一步深度落地。客群單次洞察的分析時效，從2小時縮短至15秒，提效約99%，實現(xiàn)營銷策略迅速迭代；經(jīng)營管理全面接入異動歸因系統(tǒng)，季度內(nèi)系統(tǒng)已覆蓋約400個核心經(jīng)營指標(biāo)，歸因耗時從傳統(tǒng)人工模式的數(shù)周，縮短至小時級甚至分鐘級，業(yè)務(wù)決策更智能化；樂信自研“奇點”AI大模型進(jìn)一步落地應(yīng)用，實時意圖識別的準(zhǔn)確度持續(xù)提升，貸后管理場景下，準(zhǔn)確率相比外采提升17%，助力業(yè)務(wù)降低成本、提高效率。

近期，樂信榮獲“中國服務(wù)業(yè)企業(yè)500強(qiáng)”與“2024廣東民營企業(yè)100強(qiáng)”，并再度入圍“中國互聯(lián)網(wǎng)綜合實力百強(qiáng)企業(yè)”。

生態(tài)業(yè)務(wù)助力小微企業(yè)與消費增長，海外業(yè)務(wù)加快布局

樂信旗下分期樂商城、消金、普惠等生態(tài)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，有力促進(jìn)消費增長、拉動實體經(jīng)濟(jì)，助力小微小小微、踐行普惠金融理念。

三季度，分期樂商城持續(xù)完善商品供應(yīng)鏈，深入挖掘年輕消費者消費潛力。在3C、手機(jī)等核心品類上，繼續(xù)保持稀缺貨源、首批貨源的供給優(yōu)勢；圍繞年輕人追求國潮、新中式等需求，擴(kuò)充優(yōu)質(zhì)國貨品牌和商品；針對年輕人追求商品情緒價值，加強(qiáng)了潮玩手辦、解壓玩偶、主題零食和服飾等商品和品牌的建設(shè)。10月，分期樂商城積極響應(yīng)促進(jìn)消費的政策號召，攜手政府發(fā)放消費券，覆蓋超過 1200 家品牌，拉動消費近億元。剛剛過去的雙十一，累計成交訂單數(shù)同比增長17%，累計成交額同比增長25%。

（圖：分期樂商城展廳一角）

三季度，普惠業(yè)務(wù)持續(xù)深入三四線城市產(chǎn)業(yè)帶，為近20萬小微、小小微等各類客群鏈接超40億元資金。普惠業(yè)務(wù)通過精準(zhǔn)風(fēng)控識別、本地直營獲客兩大核心能力，以及上門服務(wù)、最快10分鐘放款兩大服務(wù)優(yōu)勢，打通下沉產(chǎn)業(yè)帶金融服務(wù)最后一公里。三季度，樂信持續(xù)加碼小微、小小微扶持力度，啟動“相信微小夢想”普惠金融百億支持計劃。目前，計劃已在廣東、浙江、陜西、河北等省份深度落地，助力揭陽玉石、曲周童車、嘉興羽絨服等多個產(chǎn)業(yè)集群的小微、小小微企業(yè)發(fā)展。

樂信累積十余年的金融科技能力，助力海外業(yè)務(wù)加速布局。三季度，在墨西哥市場之外，樂信加大了對東南亞市場的投入和運營，季度內(nèi)，印尼市場快速增長，交易用戶環(huán)比增長31%，交易額環(huán)比增長18%。

樂信始終高度重視消費者權(quán)益保護(hù)。三季度，繼續(xù)完善消費者協(xié)商溝通機(jī)制和客服管理制度，加大客戶服務(wù)的數(shù)字化和系統(tǒng)化建設(shè)，包括：完善問題分級體系、出臺一線客服授權(quán)制度、優(yōu)化客戶服務(wù)流程，客服處理效率大幅提升；深挖客戶體驗癥結(jié)，提升一線客服的問題洞察能力與解決能力；加強(qiáng)與業(yè)務(wù)聯(lián)動，完善消保審核機(jī)制，前置消保措施。同時，樂信持續(xù)加強(qiáng)對非法代理催收組織的打擊力度，今年以來，樂信聯(lián)合多地警方，依法打掉5個違法犯罪團(tuán)伙，采取刑事強(qiáng)制措施27人。未來，樂信將繼續(xù)精細(xì)化客戶服務(wù)、進(jìn)一步打擊黑灰產(chǎn)，切實保障金融消費者的合法利益。