上周，還唄App給讀懂君下發(fā)了5萬元借款額度，當然，這不是重點。

重點是，在還唄App不僅將貸款用途默認選擇為“醫(yī)療”，就連“現(xiàn)居地/工作地”都直接選擇為福建省福州市，但讀懂君的“現(xiàn)居地/工作地”明明在北京市，兩地相差近2000公里。

而就在幾分鐘前，還唄App還申請獲得定位權限，并讓讀懂君手動填寫了工作地點。

如果還唄的技術團隊太渣，導致定位“飄”了2000公里，那手動填寫的信息是因為什么而識別錯誤？讀懂君無法理解。

雷人的事情到此還未結(jié)束，在后續(xù)的體驗過程中，讀懂君的“現(xiàn)居地/工作地”再次發(fā)生了漂移，變成了福建省泉州市和福建省廈門市，并且每次讀懂君重新進入借款頁面，都會在廈門、泉州、福州三地反復變化，借款用途也同步發(fā)生了隨機變化。

后讀懂君發(fā)現(xiàn)，在“現(xiàn)居地/工作地”一欄中，只有四個選項，福建省廈門市、泉州市、福州市以及以上都不是。

還唄App的這種設置究竟是科技能力太渣還是要突破一些資金方區(qū)域放貸的限制？讀懂君相信這個行業(yè)的監(jiān)管、友商以及媒體看到這里已經(jīng)有了統(tǒng)一的判斷。

金融是特許行業(yè)，這個“特許”不僅體現(xiàn)在能不能做，還體現(xiàn)在能在哪里做，一些金融機構(gòu)如區(qū)域性銀行、區(qū)域性小貸......它們的確有放貸資質(zhì)，但是它們沒有在全國放貸的資質(zhì)，這些區(qū)域性機構(gòu)不準跨區(qū)域經(jīng)營的規(guī)定多如牛毛，比如：

《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，應主要服務于當?shù)乜蛻簦?strong>審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務開展情況；

《地方金融監(jiān)督管理條例（草案征求意見稿）》指出：地方金融組織應當服務本地，原則上不得跨省開展業(yè)務；

《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》規(guī)定，跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務的小額貸款公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本......

作為助貸平臺，還唄App本身是幫助金融機構(gòu)放貸，如果金融機構(gòu)在某地區(qū)（如北京市）沒有放貸資質(zhì)，怎么辦呢？哎，本文再從頭讀一遍，解決辦法就出來了。（讀懂君沒有說還唄App做了什么，讀懂君只是說如果還唄的友商想打擦邊球，可以參考什么。）

從還唄的官網(wǎng)上，其合作方眾多，既有上海銀行、南京銀行等城商行，也有光大信托、粵財信托等信托公司，也不乏中信消費金融、中原消費金融等持牌消金公司。

當然還有很多是沒有明確列示的，但這也引出了另一個bug——當你同意借款時，就等于簽署了100多條協(xié)議（好像是108個，梁山好漢聚齊了，具體涉及哪些公司讀懂君暫不列舉了）。

同還唄一樣，助貸平臺都有大量的資金方，為何還會有突破區(qū)域限制的擦邊球出現(xiàn)？一個原因當然是助貸平臺想賺更多錢，但更顯著的原因是一些區(qū)域的資金供給不足。

比如廣東省的區(qū)域性銀行在助貸平臺眼里就比較“難談”，此外金融機構(gòu)對于助貸平臺的放貸利率是有要求的，借款用戶的所有息費不能超過24%，而很多助貸平臺歷史和現(xiàn)在都有年利率在IRR24%~36%的業(yè)務（比如上圖中，還唄借款用戶的年利率最高為IRR35.99%），越優(yōu)質(zhì)、越有實力的金融機構(gòu)對于利率的要求越嚴格，這自然也會讓助貸平臺對于24%~36%的年利率區(qū)間的資金供給出現(xiàn)區(qū)域性問題。

還唄App的運營主體是數(shù)禾科技，它的創(chuàng)始人為徐志剛，這可不是一個沒有來頭的老板。

在創(chuàng)立數(shù)禾科技前，他曾是招商銀行核心產(chǎn)品“掌上生活”負責人、前招商銀行信用卡中心作業(yè)部總經(jīng)理、前招商銀行信用卡中心創(chuàng)新業(yè)務中心總經(jīng)理，還曾獲得央行頒發(fā)的科技創(chuàng)新嘉獎；徐志剛的兩位合伙人趙盡染和葉蒸蒸也都有招行背景，而且都不是小蝦米，葉蒸蒸還曾在Capital One擔任高級數(shù)據(jù)分析師。

徐志剛及其合伙人的專業(yè)背景意味著，他們本應十分敬畏監(jiān)管，他們所在的行業(yè)也注定他們應該對監(jiān)管的各項規(guī)定了如指掌。

有意思的是，數(shù)禾科技官網(wǎng)的團隊介紹中，并沒有指出這幾位老板的具體信息，只是簡短地總結(jié)了他們的履歷。