近年來，在街頭隨處可見關(guān)于信用卡“反催收”、“停息掛賬”、“債務(wù)重組”的廣告語，稱可以幫助持卡人早日上岸?？此茖I(yè)的廣告語背后，實際上也蘊藏著多重風(fēng)險。

10月25日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險提示，提醒消費者警惕非法“代理處置信用卡債務(wù)”陷阱。以相關(guān)標(biāo)題宣傳的非法組織或個人，存在著很多的套路，目的是為了收取高額代理費用。

01

存在四大套路

北京銀保監(jiān)局在風(fēng)險提示中提到，非法組織或個人往往會冒充法律工作者騙取信任，通過五花八門的廣告，借“代理處置信用卡債務(wù)”的名義來獲取消費者個人金融信息，牟取非法利益。

代理處置信用卡債務(wù)的廣告讓人眼花繚亂，最終真正能給持卡人解決問題的只是少數(shù)，大部分持卡人都會遇到各種各樣的麻煩，導(dǎo)致自身合法權(quán)益收到損害。非法代理維權(quán)組織或個人能起到的效果是個未知數(shù)，持卡人還有可能落入圈套之中。

首先，假冒律師、銀行員工等專業(yè)人士發(fā)布虛假廣告，夸大宣傳，在QQ群、論壇、短視頻等平臺發(fā)布“逃廢債務(wù)”“全額免息”“反催收”“停息掛賬”等誤導(dǎo)性信息，編造虛假成功案例，承諾“維權(quán)不成功不收費”來欺詐誘騙消費者。

其次，代理處置信用卡債務(wù)過程中，需要獲取消費者個人金融信息，包括身份證號、信用卡賬號、聯(lián)系方式、家庭住址等，要求消費者授權(quán)，向消費者收取高額的代理費、咨詢費或手續(xù)費。

第三，非法代理維權(quán)組織或個人會讓消費者虛構(gòu)事實、編造辦卡經(jīng)歷等事實，偽造貧困、重病、殘疾等證明材料，再用固定投訴模板向監(jiān)管部門投訴舉報，從而向銀行機(jī)構(gòu)施壓。

第四，阻礙有關(guān)部門與消費者取得聯(lián)系，切斷正常維權(quán)渠道，誘導(dǎo)消費者采取纏訪、鬧訪等過激行為，有的還會扣押消費者的身份證件，迫使消費者和銀行之間的正常協(xié)商無法進(jìn)行。

在套路滿天飛的代理處置信用卡債務(wù)群體中，已經(jīng)具備了規(guī)?；?、組織化的特性，但信用卡代理投訴亂象的泛濫，引起了監(jiān)管的重視，并且正在堵死這條通道。

02

實現(xiàn)精準(zhǔn)打擊

隨著信用卡發(fā)卡量的不斷增加，近年來出現(xiàn)了大量信用卡逾期的持卡人，加上疫情的影響，收入不穩(wěn)定、投資失敗等原因，部分持卡人陷入了債務(wù)危機(jī)之中，利息加上違約金越滾越多。

巨大的市場需求，催生了專門替持卡人進(jìn)行債務(wù)減免的群體，背后的商機(jī)令這個群體發(fā)展迅速，但對銀行近乎瘋狂的投訴，讓非法代理維權(quán)群體已經(jīng)成為了銀行的眼中釘。

所謂的代理維權(quán)，其實主要是讓持卡人無視合同的規(guī)定，用固定的話術(shù)以及捏造事實的手段，來與銀行進(jìn)行博弈，甚至?xí)捎孟虮O(jiān)管部門投訴的方式，來滿足持卡人逃廢個人債務(wù)、減免息費的訴求。

此前，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上搜索“信用卡逾期”關(guān)鍵詞，經(jīng)常能看到“反催收”、“代理維權(quán)”、“停息掛賬”的內(nèi)容，也是非法代理維權(quán)群體的主要宣傳渠道，有感興趣的消費者接觸后會尋求幫助。

很多消費者簽署的“委托協(xié)議”中，也會有很多對持卡人不利的地方，比如委托人必須全程配合代理人的工作，走完全部流程，中途放棄也要支付咨詢費用的80%等方面。

前不久，人民銀行金融市場司及中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會草擬了《金融領(lǐng)域違法違規(guī)代理維權(quán)活動認(rèn)定指引（內(nèi)部過程稿）》和《金融領(lǐng)域代理維權(quán)互聯(lián)網(wǎng)信息發(fā)布基本要求（內(nèi)部過程稿）》，正在行業(yè)內(nèi)征求意見。

據(jù)「支付百科」了解，人民銀行金融市場司及中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等監(jiān)管部門對抖音、微博在內(nèi)的多家互聯(lián)網(wǎng)平臺開始調(diào)研，要求互聯(lián)網(wǎng)品臺針對“反催收”、“代理維權(quán)”、“停息掛賬”、“征信修復(fù)”相關(guān)內(nèi)容加大審查力度，實現(xiàn)精準(zhǔn)打擊。

此前，銀保監(jiān)會也曾表示將堅決打擊惡意逃廢債行為，加強(qiáng)對“反催收聯(lián)盟”等違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組的治理，并且首次定性“反催收聯(lián)盟”群體為違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組。

目前，擾亂金融市場正常秩序的非法代理維權(quán)群體，已有人員因非法獲取百萬余元收益被拘捕，監(jiān)管的出手，為信用卡“反催收”、“停息掛賬”、“債務(wù)重組”等灰產(chǎn)從業(yè)者敲響了警鐘。