來源：奪齊談經

作者 | 徐崢

作為東北地區第一家上市，以及國內第三家登陸香港資本市場的城商行，哈爾濱銀行曾經也是風光無限。

招股書顯示，2013年，哈爾濱銀行的資產總額占黑龍江省所有銀行業金融機構資產總額的11.5%，凈利潤在2012年占所有黑龍江金融機構凈利潤的11.2%。

帶著這份榮光，見證并經歷了金融市場無數風起雨涌的哈爾濱銀行，終于在2014年3月31日，順利登陸港交所。

彼時，其在中國境內擁有總計304家分支機構，包括15家分行及下屬245家支行和24家村鎮行及下屬20家支行。

然而時過境遷，當年的榮光一去不返。

3月31日，哈爾濱銀行發布2021年財報顯示，其營收及凈利雙雙大降：實現營業收入123.20億元，下降15.66%；凈利潤為3.99億元，下降49.90%；實現歸屬于母公司股東的凈利潤為2.741億元，下降63.2%。

這張業績表到底有多難看？我們不妨拿16家港股上市城商行成績來橫向看一看。

哈爾濱銀行歸母凈利潤同比降低63.24%，降幅居于16家港股上市城商行第二名。

此外，該行2021年的資產和負債總額分別同比增長7.76%、6.35%，增幅位列16家港股上市城商行末尾。

業績平平，亂象不少

雖然業績表現并不出色，但這絲毫不影響哈爾濱銀行的話題度。

在今年的業績會上，哈爾濱銀行僅有董事長鄧新權的致辭，而行長致辭空缺。行長去哪了？哈爾濱銀行2021年年度報告公布的當天，披露了行長呂天君辭職的消息。

據媒體報道，今年4月11日，哈爾濱銀行原行長呂天君已被相關部門帶走調查，不過具體原因不詳。

哈爾濱銀行原黨委委員、副董事長、董事會秘書孫飛霞涉嫌嚴重違紀違法，目前正接受紀律審查和監察調查。一時之間，信息披露不及時的聲音甚囂塵上。

不過，真正引發社會輿論的點在于，行長空缺之后的人事任命。

在人事任命公告發出后，監事會主席王海濱代為履行行長職責的消息引爆金融圈。

要知道據《公司法》第五十一條、第一百一十七條——董事、高級管理人員不得兼任監事，因為監事與高管兩者之間存在沖突。

需要注意的是，去年新上任的“掌門人”鄧新權曾在監管部門任職近15年，又怎么會不清楚監管部門的相關規定。

伴隨著行長呂天君等高管因涉嫌嚴重違紀違法事件持續發酵，黑龍江銀保監局又公告，哈爾濱銀行旗下控股的哈銀金租賃，因存在股東關聯方識別不到位違規累計被罰120萬元，多名責任人也被警告。

截至目前，哈爾濱銀行新任行長已經到位。

7月8日，哈爾濱銀行舉行的董事會決議委任姚春和為銀行行長，其任期自銀保監管理機構核準其任職資格之日起至第八屆董事會任期屆滿之日止。同時，董事會建議委任其為執行董事。

簡歷顯示，姚春和，44歲。2020年11月至2022年6月任中國工商銀行黑龍江省分行副行長、黨委委員。

此前，歷任中國工商銀行大連分行公司業務部副總經理(主持工作)、總經理，中國工商銀行大連分行星海支行行長，工商銀行大連分行副行長、行長等職。

除了人事任命、股東關聯交易亂象外，哈爾濱銀行聯合一些第三方平臺發放貸款也是頻頻引發用戶投訴。

據媒體報道，佰仟金融、貸貸熊背后的貸款方哈爾濱銀行位列其中。據悉，早些年間，哈爾濱銀行是通過一家名為“佰仟金融”金融平臺發行貸款，甚至有些用戶甚在不知情情況下，背上了哈爾濱銀行放的貸款。

知乎用戶爆料，我2020.1.3突然收到佰仟金融的催款短信，說是17.7.30的辦理的消費貸（從沒還過款），但我確定自己沒辦理過任何公司的消費貸。

有業內人士表示，根據多年處理網貸延期還款，信用卡停息掛賬的經驗來給你說一下，只有龍青支行，你可以去當地征信起訴他們了。這種情況就是p2p貸款軟件拿著你的身份證復印件去哈爾濱銀行龍青支行給你辦理了貸款手續。

除此之外，哈爾濱銀行還通過貸貸熊對外發放貸款，一位貸貸熊的離職員工表示：“貸貸熊的資金，其實來自哈爾濱銀行。”

而在貸貸熊平臺中，很多用戶都是借的教育貸，一些所謂的培訓機構，打著為用戶找工作培訓的旗號，會讓學員辦理貸款業務。

據公開數據顯示，2015年，貸貸熊自稱發放教育分期貸款104億元，以53%的市場占有率，成為行業第一。多位從業者證實：“當時的貸貸熊，當之無愧是行業第一。”

需要注意的是，這些網貸平臺的貸款方為哈爾濱銀行，更具體一些是哈爾濱銀行青龍支行。

而比較有意思的是，去年剛剛卸任的哈爾濱銀行董事長的郭志文，歷任該行龍青支行行長、總行行長助理、副行長及行長。

高利放貸，不義之財

對外房貸其實是哈爾濱銀行的傳統手段。業內人士介紹，一直以來，哈爾濱銀行都將小額信貸作為核心業務，而且擁有較高定價能力。

2010年至2012年，哈爾濱銀行小額貸款總額以33.6%的年均復合增長率保持增長，占銀行客戶貸款及墊款總額的比例一直維持在60%以上。截至2013年6月30日，小額信貸余額648.92億元，占全行信貸總額64.6%。

可以說，就是因為明確的小額信貸業務定位和鮮明且契合金融消費市場，哈爾濱銀行在那個階段迅速成長起來。

為此，在2017年專門成立了哈銀消費金融。

公開資料顯示，哈銀消費金融是由哈爾濱銀行作為主要出資人發起設立的、經銀保監會批準、全國第19家開業的持牌消費金融公司。

2019年成功引入百度旗下度小滿金融戰略投資后，注冊資本增加為人民幣15億元。股東包括哈爾濱銀行、度小滿金融、斯特福德、博升優勢、同程軟件等。

2021年度業績報告顯示，截至2021年底，哈銀消費金融實現管理資產規模超過170億元，同比增長超過50％；累計服務人次超過2900萬，不良率低于1.8％。

需要注意的是，近日哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司被列入異常經營名錄。具體原因為，2021年度，該公司未依照《企業信息公示暫行條例》第八條規定的期限公示年度報告。

除了被列入異常經營名錄外，有關哈銀消費金融，以及其旗下“哈哈貸”的投訴

同樣充斥互聯網平臺，主要為高利貸、砍頭息、暴利催收等問題。

一位用戶表示，哈銀消費金融所屬哈哈貸，借款8000，分期24期，需還總額10149.6，前十期的利息居然是應還本金的一半，涉嫌高利貸。借款打款到銀行，交易點是哈銀，對方賬戶卻是北京度小滿支付科技有限公司。

這并非個案。另據用戶表示，我在哈銀消費哈哈貸貸了7890元，分24期還我總共要還10800多元，3000多的利息純屬高利貸，利息高達38%，每月還款的里面還包含什么管理費。

不僅如此，哈哈貸還涉嫌收砍頭息。一位用戶表示，本人于2021年12月4日在成都私人公司貸款15600，到賬12199元，該公司表示扣取3200砍頭息，該公司稱是流水賬單，會歸還但并沒有歸還。

除了這些投訴內容外，如果在互聯網投訴平臺“黑貓投訴”中輸入“哈銀消費金融”的關鍵詞，還能發現有很多用戶針對其暴力催收的問題進行著投訴。

哈爾濱銀行也是因貸款問題，頻頻受到監管處罰。2022年3月23日，兩江銀保監分局披露2022年“1號罰單”，哈爾濱銀行重慶渝北支行貸前調查不盡職，資金用途審查不到位，被罰款40萬元。

2021年12月6日，哈爾濱銀行大連分行因虛假資產轉讓掩蓋不良、掩蓋信用風險暴露被責令改正，合計被罰100萬元。

2021年4月7日，哈爾濱銀行寶清支行因貸款“三查”不盡職，由借款人承擔貸款抵押房產評估費被罰20萬元，哈爾濱銀行雙鴨山分行因將經營成本以費用形式轉嫁客戶被罰20萬元。

其實，說實話現在很多成功的企業背后，其實都有一段不為人知過去。但重要的是，這些企業已經通過業務轉型扶正企業形象。

像哈爾濱銀行這種，依然將小額信貸作為核心業務的銀行，其實并不多見。

新任行長已經落位，是否會扭轉哈爾濱銀行亂象與業績，我們拭目以待。