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解讀《銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款提效通知》

消費(fèi)金融頻道菲魚2022-07-17 15:46 數(shù)字金融
延期一年對著商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺都是一個重大的利好,商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)目前面臨最大的難題就是存量業(yè)務(wù)的脫鉤。

本周,銀保監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡稱通知),該通知再次重申商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)該承擔(dān)的主體責(zé)任,涉及貸款管理、信息數(shù)據(jù)管理、貸款資金管理、合作業(yè)務(wù)管理以及消費(fèi)者權(quán)益等多個方面。

圖片

不過對于商業(yè)銀行以及其合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺,此次通知最為關(guān)鍵點(diǎn)在于《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱辦法)落地的延遲。

通知稱,按照“新老劃斷”的原則設(shè)置了過渡期,與《征信業(yè)務(wù)管理辦法》保持一致,即自發(fā)布之日起至2023年6月30日;辦法過渡期也一并延長至2023年6月30日。

此前「消費(fèi)金融頻道」曾在6月30日獨(dú)家報(bào)道過(點(diǎn)擊跳轉(zhuǎn)),提前劇透了此消息并分析了目前整改的難點(diǎn)。

延期一年對著商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺都是一個重大的利好,商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)目前面臨最大的難題就是存量業(yè)務(wù)的脫鉤。

根據(jù)通知答記者問信息,截至2021年末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元。其中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長68.1%、46.3%,如此巨量的存量,想要短時間消化幾乎不可能。

互聯(lián)網(wǎng)貸款涉及到銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺之間此前協(xié)議規(guī)定的規(guī)則、兩方對于貸款各個環(huán)節(jié)管理的標(biāo)準(zhǔn)等多個方面,脫鉤前后的不匹配導(dǎo)致整改過程緩慢,商業(yè)銀行自建管理團(tuán)隊(duì)也耗時長久,因此此次延長整改讓銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺獲得喘息機(jī)會。

怎么脫鉤?

監(jiān)管想讓商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺脫鉤,但目前怎么脫商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)很難達(dá)成一致。

在通知中,監(jiān)管求商業(yè)銀要獨(dú)立有效開展身份驗(yàn)證、授信審批和合同簽訂,嚴(yán)格履行貸款調(diào)查、風(fēng)險評估、授信管理、貸款資金監(jiān)測等主體責(zé)任,防范貸款管理“空心化”;完整準(zhǔn)確獲取身份驗(yàn)證、貸前調(diào)查、風(fēng)險評估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù);貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策,指令由銀行發(fā)起。

此前,這些環(huán)節(jié)都是互聯(lián)網(wǎng)平臺平臺獨(dú)自進(jìn)行處理,商業(yè)銀行通常只需要作為提供資金的“奶?!?。然而這種情況并不只是互聯(lián)網(wǎng)平臺單方面導(dǎo)致的,中小商業(yè)銀行能力不足也是其退居幕后的重要原因之一。

就以貸前審批為例,互聯(lián)網(wǎng)平臺在自身科技實(shí)力的加持下,已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)線上自動審批,幾分鐘就能夠下款,因此能夠帶來巨大流量。

商業(yè)銀行想要承接這部分責(zé)任,首先需要建立研發(fā)團(tuán)隊(duì)和運(yùn)營團(tuán)隊(duì)來自己搭建全流程風(fēng)控審批系統(tǒng)、制度,這不僅需要投入大量的資金,后期系統(tǒng)以及系統(tǒng)的使用還需要不斷地完善,特別是尋找專業(yè)的技術(shù)人員,即使中小銀行放血高薪挖掘,人才也是供不應(yīng)求。

此外,即使中小銀行通過外包或者自建的方式按時搭建起自身的風(fēng)控渠道,存量業(yè)務(wù)的交接也會有很大的問題。

互聯(lián)網(wǎng)平臺依靠多年積累,不僅擁有天然的流量池,更擁有大量用戶數(shù)據(jù),并建立了獨(dú)特的放貸審批流程,最終與貸款申請者、其他三方簽訂的合同中的權(quán)責(zé)明細(xì)也各有不同。

商業(yè)銀行介入存量用戶的管理,則必須將這些問題的解決辦法與多方商定。例如,還在掌握在互聯(lián)網(wǎng)手中的貸中用戶數(shù)據(jù)如何處理、商業(yè)銀行承接后新管理規(guī)則如何確定等。

互聯(lián)網(wǎng)平臺不會乖乖交出數(shù)據(jù),銀行即使拿到也很難自己處理。

監(jiān)管部門希望銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺、助貸機(jī)構(gòu)等多方在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)開展上各司其職,特別是商業(yè)銀行,應(yīng)該作為互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險的主要把控方和掌舵者,但修正此前商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺之間的商業(yè)模式是一件十分復(fù)雜且耗時持久的工程,疊加疫情影響,全國信貸規(guī)模不容樂觀。今年上半年居民和小微企業(yè)的信貸需求疲軟,社融余額和住戶貸款余額的環(huán)比增速都依然處于下行通道,監(jiān)管給出延長一年的通知也是基于現(xiàn)實(shí)考慮。

中小區(qū)域銀行影響較大

值得注意的是,無論是辦法,還是辦法發(fā)布后進(jìn)一步補(bǔ)充的文件《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》,對國有大行和股份制銀行的影響較小,主要受影響方為中小銀行以及區(qū)域性銀行。

首先,國有大行以及股份制銀行因?yàn)轶w量較大,在和助貸平臺談合作時話語權(quán)較高,因此本身在聯(lián)合貸的發(fā)放上參與度相較而言更高。

此外,國有大行和商業(yè)大行基本都有開立自己的金融科技子公司,未來按照辦法、通知要求獨(dú)立大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以交由它們?nèi)プ?,相對還是可以實(shí)現(xiàn)過渡的。

中小銀行和區(qū)域性銀行則不同,多份文件重點(diǎn)主要集中在獨(dú)立風(fēng)控、限額和不得跨區(qū)等方面,其中獨(dú)立風(fēng)控和不得跨區(qū)的要求,對城商行、農(nóng)商行等區(qū)域性銀行的影響更為直接。

聯(lián)合貸的出資比例限制要求單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%,嚴(yán)格限制了互聯(lián)網(wǎng)平臺以小博大的心態(tài),再通過斷直連和征信管理辦法等進(jìn)一步約束助貸業(yè)務(wù),按照這一套流程,銀行和助貸、互聯(lián)網(wǎng)平臺之間的權(quán)責(zé)越來越明晰。

此前,區(qū)域性銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺跨區(qū)展業(yè)成為行業(yè)普遍操作后,由于區(qū)域性銀行對于管理區(qū)域外的業(yè)務(wù)鞭長莫及,完全依靠導(dǎo)流平臺的系統(tǒng),很容易產(chǎn)生風(fēng)控漏洞,導(dǎo)致平臺杠桿過高、消費(fèi)貸流入樓市、平臺侵犯消費(fèi)者隱私、暴力催收等問題,不利于金融行業(yè)的穩(wěn)定,也容易造成平臺一家獨(dú)大的局面。

監(jiān)管部門希望銀行未來的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式,應(yīng)該是逐步達(dá)到分散合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險、降低合作機(jī)構(gòu)自身的杠桿率,限制城商行異地?cái)U(kuò)張、結(jié)合此前央行和銀保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)存款的新規(guī),從資產(chǎn)和負(fù)債兩端分別對互聯(lián)網(wǎng)存款和互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行嚴(yán)格約束等方面的效果。

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