出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近幾年，我國(guó)二手車(chē)市場(chǎng)交易越來(lái)越活躍。數(shù)據(jù)顯示，近兩年雖然受疫情影響，2022年第一季度二手車(chē)交易量為317.3萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)17.91%。這背后汽車(chē)金融對(duì)乘用車(chē)銷量增長(zhǎng)拉動(dòng)作用顯著，數(shù)據(jù)顯示二手車(chē)金融滲透率逐步擴(kuò)大，2021年二手車(chē)市場(chǎng)金融滲透率達(dá)到了54%。

但二手車(chē)貸款市場(chǎng)相對(duì)不透明，套路頗多。消費(fèi)者在貸款購(gòu)車(chē)中，時(shí)常發(fā)生高融高貸的情況，不僅加重了消費(fèi)者的還款負(fù)擔(dān)，也擾亂了正常的二手車(chē)金融市場(chǎng)。

近日，多位用戶向WEMONEY研究室反映，他們從聯(lián)眾優(yōu)車(chē)平臺(tái)貸款購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)，辦理了分期貸款，等貸款下來(lái)以后，被多收了上萬(wàn)元不等。

聯(lián)眾優(yōu)車(chē)的業(yè)務(wù)模式與美利車(chē)類似，主要為客戶提供二手汽車(chē)融資租賃服務(wù)。

01車(chē)貸款6.5萬(wàn)元，正式合同上卻顯示為89600元

黑龍江的趙先生于2020年1月從二手車(chē)商手里購(gòu)置一臺(tái)2018款的哈弗二手車(chē)，二手車(chē)商推薦他通過(guò)聯(lián)眾優(yōu)車(chē)辦理分期貸款。車(chē)價(jià)最終談定為8萬(wàn)元，首付了1.5萬(wàn)，并且交了2000元的GPS服務(wù)費(fèi)。據(jù)趙先生回憶，聯(lián)眾優(yōu)車(chē)業(yè)務(wù)員承諾他貸款融資為尾款6.5萬(wàn)元。但等正式的合同電子版下來(lái)以后，貸款金額變成了89600元，多了2萬(wàn)多元。陳先生詢問(wèn)對(duì)方業(yè)務(wù)員，對(duì)方并沒(méi)有給出明確的解釋。

趙先生的服務(wù)合同顯示，貸款金額為89600元，月供每月2783元，貸款36期，合計(jì)還款總金額為10萬(wàn)元，利息產(chǎn)生了10588元。貸款從65000元變成了89600元，在業(yè)務(wù)告知函顯示，89600元包括6500元的GPS費(fèi)用、14100的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)4000元、車(chē)輛購(gòu)置尾款65000元，利率為7.4%。

但對(duì)于這些收費(fèi)項(xiàng)目，趙先生并不認(rèn)可。趙先生認(rèn)為，業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)就沒(méi)有告知自己要收取這些費(fèi)用。就算要收取其他費(fèi)用，也不能把這些收的費(fèi)用算到貸款融資額，這樣重復(fù)貸款產(chǎn)生的利息，讓用戶來(lái)承擔(dān)，完全不合理。

趙先生認(rèn)為，本來(lái)只需貸款6.5萬(wàn)元，現(xiàn)在多出了兩萬(wàn)元，而且還產(chǎn)生了這么多的利息，10萬(wàn)元買(mǎi)個(gè)二手車(chē)感覺(jué)自己被騙了。

趙先生表示，自己并不是個(gè)例，趙先生在網(wǎng)上中加入了幾個(gè)聯(lián)眾優(yōu)車(chē)的車(chē)主維權(quán)群，車(chē)主都因類似的情況在維權(quán)。車(chē)主們都希望聯(lián)眾優(yōu)車(chē)能退還多收的費(fèi)用。

廣州的葉先生2022年1月也是從聯(lián)眾優(yōu)車(chē)購(gòu)置了一輛馬自達(dá)二手車(chē)，葉先生表示，聯(lián)眾優(yōu)車(chē)一開(kāi)始就是套路。

“業(yè)務(wù)員在貸款時(shí)不會(huì)告知你還有其他雜七雜八的費(fèi)用，只有等到簽合同時(shí)候才最終談貸款的費(fèi)用，貸款的利率和開(kāi)始說(shuō)的利率天差地別，有的業(yè)務(wù)員甚至無(wú)法說(shuō)出具體的貸款金額明細(xì)。”葉先生說(shuō)道，他這輛車(chē)的價(jià)格是4.5萬(wàn)元，業(yè)務(wù)員在貸款前也承諾過(guò)只能貸4.5萬(wàn)元，但最終貸款52800元。

葉先生提供的業(yè)務(wù)告知函顯示，52800元包括車(chē)輛尾款41000元、保險(xiǎn)費(fèi)4700元、車(chē)雜費(fèi)4100元、GPS服務(wù)費(fèi)2500元、其他500元。

葉先生表示，貸款前他交了2500元的GPS費(fèi)和5100元保險(xiǎn)費(fèi)，但在貸款合同里又出現(xiàn)了這兩項(xiàng)費(fèi)用，和趙先生一樣被重復(fù)收取費(fèi)用。

上述兩位用戶表示，雖然有面簽視頻，是銷售人員寫(xiě)好了直接讓她念，自己沒(méi)什么印象了。

趙先生和葉先生表示，因?yàn)橐咔樽约航?jīng)濟(jì)困難，多次和聯(lián)眾優(yōu)車(chē)反饋此事，對(duì)方一直推脫，客服和業(yè)務(wù)員互相推諉，至今也沒(méi)有給出明確的說(shuō)法。

02聯(lián)眾優(yōu)車(chē)售后回租為類信貸業(yè)務(wù)，存在風(fēng)險(xiǎn)

趙先生的這筆借款的出資方為民生金租。但葉先生表示，他是從線下簽訂的紙質(zhì)版協(xié)議，他并不知曉借款方、利率等事項(xiàng)。葉先生表示，自己曾多次向客服、業(yè)務(wù)員索要相關(guān)合同，但對(duì)方互相推諉，直至現(xiàn)在也不知曉合同的具體信息。

趙先生表示，貸款中的費(fèi)用涉及車(chē)款、金融服務(wù)費(fèi)等，其中一些費(fèi)用是針對(duì)貸款買(mǎi)車(chē)的車(chē)主收取的服務(wù)費(fèi)，大部分消費(fèi)者在事先并不知曉。

北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬表示，金融服務(wù)費(fèi)通常包括：服務(wù)費(fèi)、滯納費(fèi)、交易費(fèi)以及其他雜費(fèi)。作為車(chē)商或者信貸公司，收取這項(xiàng)費(fèi)用，必須事先告知消費(fèi)者，并在簽訂合同里面明確體現(xiàn)，然后再簽訂合同。

從趙先生的貸款合同可以看到，這筆款項(xiàng)直接打給了聯(lián)眾優(yōu)車(chē)，并沒(méi)有直接發(fā)放到消費(fèi)者手中。聯(lián)眾優(yōu)車(chē)與客戶簽訂了委托支付協(xié)議，客戶貸款是“受托支付”至聯(lián)眾優(yōu)車(chē)賬戶。本質(zhì)上，消費(fèi)者是從聯(lián)眾租車(chē)手里租用車(chē)輛。這個(gè)模式為售后回租模式。

據(jù)了解，國(guó)內(nèi)汽車(chē)租賃分為兩類三種：一類是汽車(chē)經(jīng)營(yíng)租賃，俗稱租車(chē)，例如：神州租車(chē)、一嗨租車(chē)等；另一類是汽車(chē)融資租賃，包含直租和回租兩種。直租知名品牌有彈個(gè)車(chē)、花生好車(chē)、毛豆新車(chē)等等；回租知名品牌有先鋒太盟、聯(lián)眾優(yōu)車(chē)等等。

這種模式類似于蛋殼公寓的“租金貸”，雖然租金貸可以免除消費(fèi)者一年的房租壓力，一旦平臺(tái)倒臺(tái)，租戶不僅無(wú)家可歸，還需要還金融機(jī)構(gòu)貸款。而汽車(chē)的售后回租業(yè)務(wù)雖然不會(huì)讓消費(fèi)者無(wú)車(chē)可開(kāi)。但業(yè)內(nèi)人士指出，一旦平臺(tái)倒閉，客戶一方面要繼續(xù)給資金方還款，另一方面可能無(wú)法辦理車(chē)輛的相關(guān)的過(guò)戶手續(xù)。

03上百條法律訴訟案件，購(gòu)車(chē)客戶大面積違約金額達(dá)2000萬(wàn)

聯(lián)眾優(yōu)車(chē)創(chuàng)始人李明昊曾是美利車(chē)金融創(chuàng)始人之一，2017年6月成立聯(lián)眾金融，成立半年之后，便實(shí)現(xiàn)了超過(guò)500萬(wàn)的利潤(rùn)。

而疫情以來(lái)，聯(lián)眾優(yōu)車(chē)已經(jīng)發(fā)生規(guī)模性的逾期事件。

天眼查顯示，聯(lián)眾優(yōu)車(chē)隸屬于聯(lián)眾融資租賃（上海）有限公司（聯(lián)眾優(yōu)車(chē)主體），其大股東為上海曌揚(yáng)汽車(chē)服務(wù)有限公司。聯(lián)眾融資租賃（上海）有限公司涉及478件法律訴訟案件，聯(lián)眾優(yōu)車(chē)作為原告涉及615.77萬(wàn)元。其大股東涉及570件法律訴訟案件，其中作為原告的涉及金額達(dá)2221.26萬(wàn)元。兩家公司的訴訟案件大多數(shù)為聯(lián)眾優(yōu)車(chē)與合作銀行的租金貸逾期追償案件。也就是目前聯(lián)眾優(yōu)車(chē)的壞賬至少2000萬(wàn)元。

購(gòu)車(chē)客戶大面積違約已經(jīng)成為事實(shí)，聯(lián)眾優(yōu)車(chē)面臨著巨大的代償壓力和追債壓力。

近期，山東省國(guó)資委發(fā)布文件，將售后回租業(yè)務(wù)列為“高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，進(jìn)行實(shí)行分類管控。有業(yè)內(nèi)人士指出，從目前的政策來(lái)看，政策偏向于融資租賃中的直租模式，鼓勵(lì)直租業(yè)務(wù)，嚴(yán)格限制回租業(yè)務(wù)。售后回租在財(cái)務(wù)和稅務(wù)方面都定義為類信貸業(yè)務(wù)，更接近于傳統(tǒng)汽車(chē)金融。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，二手車(chē)金融行業(yè)“高融高貸”像一顆“定時(shí)炸彈”和“灰犀牛”。所謂高融高貸，就是汽車(chē)金融的中間商為了賺取高額利潤(rùn)，會(huì)單獨(dú)收取一筆服務(wù)費(fèi)用，但是不會(huì)直接和客戶說(shuō)明，而是在客戶貸款本金的基礎(chǔ)上疊加服務(wù)費(fèi)算出總貸款額，到銀行和汽車(chē)金融公司貸款以后直接扣除服務(wù)費(fèi)用。疫情下一些不合格借款人的逾期事件越來(lái)越暴露出行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)也考驗(yàn)著平臺(tái)的管理能力和資金實(shí)力。如果無(wú)法償還債務(wù)就會(huì)出現(xiàn)資金斷鏈的風(fēng)險(xiǎn)。