出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，多位用戶向WEMONEY研究室反映，在民生助粒APP借款，實際利率與宣傳利率不符，通過收取高額服務費抬高借貸利率，年化利率高達36%。

民生助粒是民生電商旗下的借貸平臺，民生電商是中國民生銀行股份有限公司（下稱“民生銀行”）旗下的電商平臺，作為最早一批成立起來的銀行系電商，民生電商發展一直不溫不火。而民生電商旗下的兩大互聯網金融平臺卻受到頗多關注。民生電商旗下有P2P平臺民生易貸和民生助粒借款平臺。民生易貸目前已經停止運營，而民生助粒常年被用戶投訴，涉及借款利率過高，收取擔保費等問題。

01、宣傳年化利率6.5%，實際年化利率高達36%

甘肅的于先生在2021年6月從民生助粒ProAPP借款12000元，借款周期12月，每期還1205.54元，一共還14466.88元，以IRR計算這筆借款的年化利率達到了36%。

于先生提供的貸款合同顯示，資金方為新網銀行，借款本金12000元，年化利率為15%。其擔保合同顯示，由泉州市民商融資擔保公司提供擔保，共收取1469.33元的擔保費。

于先生表示，民生助粒APP宣傳存在夸大誤導，其首頁有“年化利率低至6.5%”的宣傳表述，但實際下款后才發現有擔保費，還款列表顯示每個月除了還100多的利息，還有一部分是擔保費，綜合年化利率高達36%。

WEMONEY研究室下載民生助粒APP，其開屏頁面仍顯示年化利率低至6.5%。其實，央行早在2021年就有明確規定，所有從事貸款業務的機構在對外宣傳時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明。

于先生并不是個例，王先生（化名）2021年12月從民生助粒ProAPP借款4200元，每期還款774.65元，6期共還4647.9元，IRR計算貸款利率為36%。王先生表示其貸款合同利率僅為9.3%。雖然頁面顯示年化利率低至6.5%，但多位用戶表示，他們的綜合年化利率也高達36%。多位用戶在黑貓投訴稱，民生助粒貸年化利率高達36%，收取高額擔保費。

WEMONEY研究室以用戶的身份注冊民生助粒，在經過活體認證，填寫工作生活等信息后，WEMONEY研究室獲得25000的額度，嘗試借款1000元，但卻下款失敗，根據提示需要購買299元會員。WEMONEY研究室詢問民生助粒客服，其客服表示，會員會提升借款成功率，但購買會員也不一定會成功借款。

WEMONEY研究室發現與民生助粒合作的借款機構有浙江稠州銀行、新網銀行、京東金融等。

自2021年開始，監管部門便要求消費金融機構利率下降，多家機構的相關負責人告訴WEMONEY研究室，此前收到了監管部門口頭指導，要求個人貸款年化利率控制在24%以內。目前，大多數持牌金融機構的信貸產品年利率降至24%以內。

北京市中產律師事務所韓冬表示，在法院判例中，持牌消費金融機構多數也提出按24%要求借款人償還利息和罰息。

相比之下，民生助粒貸款產品的綜合年化利率達到了36%，確實處于行業高位，接近此前的貸款利率紅線。

02、民生銀行互金業務史，走在合規的邊緣

2013年民生電商最早的運營主體民生電子商務有限責任公司成立，大股東為民生銀行旗下的民生加銀資產管理有限公司。

民生電商初期以民生銀行體系內部的網上商城業務開始。不過民生電商業務一直不溫不火，這也是大多數銀行系電商的現狀。比如臨近“618”，京東和拼多多等平臺率先開啟了購物大戰。除了主流購物平臺，近幾年包括四大行，及民生銀行在內的部分股份制銀行在內的多家銀行均組建了自己的獨立電商平臺。而每年的電商大戰，卻沒有銀行系電商的身影。究其原因傳統銀行看重的是線上商城金融場景生態，和其互聯網金融業務。

但民生電商旗下的這兩大金融業務平臺，一個已經關停，另一個走在合規的邊緣。

2013年民生電商成立P2P平臺“民生易貸”，據資料顯示，正式上線不到兩年，民生易貸全平臺交易額就突破了200億元。直到2017年底，P2P引發爆雷潮，目前民生易貸已經關停。并于同年在武漢拿到第一張網絡小貸牌照也就是民生助粒隸屬的武漢民商惠小額貸款有限責任公司，注冊資本5億元。

2019年民生電商發布普惠金融平臺——民生助粒，新推出了線上個人貸款產品“助粒貸”。

除了收取高額服務費抬升綜合年化利率外。在2021年5月相關部門通報了一批在個人信息收集使用情況方面存在問題的APP，其中在網絡借貸類，“民生助粒”APP出現在其中，通報顯示，其收集與其提供的服務無關的個人信息等。“民生易貸”APP5.5.5版本，未經用戶同意收集使用個人信息；違反必要原則，收集與其提供的服務無關的個人信息等。

此外，民生易貸踩雷培訓貸。2019年教育機構尚德機構爆雷，尚德機構的合作的教育消費貸名為咖啡易融，其背后資金方之一則是民生易貸。教育培訓貸的亂象引起大量消費者投訴。

民生電商旗下的這兩大金融平臺雖植根于民生銀行，但又被排除在體制外。民生銀行相關人員表示，民生電商僅是合作的第三方機構，并不屬于民生銀行。

但從天眼查查到其民生電商的管理團隊資料可以發現，其團隊出自于民生銀行，民生易貸和民生助粒貸和民生銀行有著甩不掉的干系。

被排斥在體系外的民生電商只能另尋生路，經助粒貸客服證實，民生助粒并不完全于依托民生銀行的體系，還和第三方小微金融渠道合作，如京東金融。