2021年，營(yíng)業(yè)收入37億元，凈利潤(rùn)4.49億元，這是湖南省民營(yíng)企業(yè)百強(qiáng)榜中，排名第63位三湘銀行的業(yè)績(jī)。

作為國(guó)內(nèi)中部地區(qū)首家開業(yè)的民營(yíng)銀行，近幾年來，三湘銀行迅速發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模與利潤(rùn)穩(wěn)步增長(zhǎng)。

與此同時(shí)，逾期貸款額與不良貸款率增長(zhǎng)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)占比越來越多，內(nèi)控不嚴(yán)等問題，也在其身上表現(xiàn)得越來越明顯。

湖南三湘銀行，到底是一家什么樣的銀行，目前現(xiàn)狀如何，其業(yè)務(wù)又有何特點(diǎn)？

1、開業(yè)五年，員工數(shù)量多達(dá)500人 

公開資料顯示，三湘銀行于2016年12月26日正式開業(yè)，注冊(cè)資本金30億元，注冊(cè)地湖南長(zhǎng)沙，是全國(guó)第八家開業(yè)的民營(yíng)銀行，其股東有三一集團(tuán)、湖南漢森、湖南三一智能控制設(shè)備等公司。

彼時(shí)，同年開業(yè)的民營(yíng)銀行還有重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行。截至 2021 年末，三湘銀行共有員工 555 人，科技人員占比35%。

2、定位B端，小額，分散 

據(jù)財(cái)報(bào)，三湘銀行稱始終堅(jiān)持服務(wù)企業(yè)，主要圍繞先進(jìn)裝備制造、現(xiàn)代服務(wù)、城市更新、大健康、TMT 五大產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈本地小微企業(yè)、個(gè)體工商戶，大力發(fā)展基于場(chǎng)景的小額、分散、高頻的小 B 端信貸業(yè)務(wù)，賦能目標(biāo)產(chǎn)業(yè)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

從官網(wǎng)來看，三湘銀行的客群有兩大類，分別是個(gè)人客戶和公司客戶，其中，面對(duì)個(gè)人的客戶有抵押快貸、消費(fèi)壹貸、按揭壹貸、小微壹貸；針對(duì)公司客戶的產(chǎn)品主要有易秒貼、稅壹貸、三一鏈貸、企業(yè)管家、流通壹貸。

3、公司貸款比重下滑，個(gè)人貸款比重上升 

豐富的產(chǎn)品，為三湘銀行的業(yè)務(wù)施展提供了觸角，2021年，三湘銀行累計(jì)向小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶和普惠大眾發(fā)放貸款 2378.79 億元，普惠貸款余額 303.90 億元，較年初新增 111.46 億元，增幅 57.92%。

一個(gè)有意思的現(xiàn)象是，三湘銀行雖強(qiáng)調(diào)小微，但目前，該行的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出一個(gè)明顯的特點(diǎn)，即對(duì)于公司的貸款量在減少，個(gè)人貸款卻大幅增加。

數(shù)據(jù)顯示，2021年，三湘銀行的公司貸款同比2020年減少28%，而個(gè)人貸款在貸款總額中所占的比重則從2019年的54.78%增長(zhǎng)至2021年的81.07%。

什么原因?qū)е碌慕Y(jié)果，收益率或是原因之一。

據(jù)財(cái)報(bào)顯示，在貸款收益中，公司貸款收益為7.1%，而個(gè)人貸款收益率則為8.47%，這意味著，三湘銀行的個(gè)人貸款收益率高于公司貸款收益率。

4、資產(chǎn)總額擴(kuò)張減速，2021年同比增長(zhǎng)僅為2.29% 

企業(yè)貸款總額占比下滑，資產(chǎn)總額增速也是如此。

據(jù)財(cái)報(bào)，2017年至2020年，三湘銀行的資產(chǎn)總額分別為23.49億元、315.38億元、515.81億元、570.7億元，而期間同比增速分別為329.13%、63.55%、10.64%，逐年走低。 

更為夸張的是，截至2021年末，該行總資產(chǎn)為583.76億元，同比增長(zhǎng)僅為2.29%，資產(chǎn)擴(kuò)張速度進(jìn)一步降速。 

5、投訴量及個(gè)貸業(yè)務(wù)投訴量在當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)中排名第三 

資產(chǎn)規(guī)模增速下滑，客戶投訴卻越來越多。

據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)湖南監(jiān)管局辦公室發(fā)布的《關(guān)于2021年度轄內(nèi)銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2021年，湖南銀保監(jiān)局接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴較2020年同比增長(zhǎng)61.27%，而三湘銀行的投訴量及個(gè)貸業(yè)務(wù)投訴量在湖南省城市商業(yè)銀行（含民營(yíng)銀行）中均排第三位。

具體數(shù)據(jù)表現(xiàn)為，2021年，有關(guān)三湘銀行的消費(fèi)投訴量為35件，同比增長(zhǎng)9.38%，其中，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴20件，同比增長(zhǎng)150.00%。

6、不良貸款金額，逾期貸款金額同步上升 

2021年三湘銀行不良貸款6億元，不良貸款率為1.60%，不良貸款金額同比2020年增長(zhǎng)了27.3%；2021年逾期貸款為9.17億元，同比2020年增長(zhǎng)16%。

此外，2020年報(bào)中，三湘銀行對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行計(jì)提減值金額為6.82億元，相較于2020年4.27億元資產(chǎn)計(jì)提減值金額，同比增長(zhǎng)59.8%，其中2021年貸款信用減值損失高達(dá)6.8億元。

7、凈利潤(rùn)4.5億元，與同年同月開業(yè)的新網(wǎng)銀行存差異 

截至2021年末，三湘銀行全行總資產(chǎn)583.76億元，各項(xiàng)貸款余額374.88億元，較上年增長(zhǎng)28.82%。實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入37.1億元，同比增長(zhǎng)12%。

得益于營(yíng)收的增長(zhǎng)，過去一年，三湘銀行獲得凈利潤(rùn)4.5億元，同比增長(zhǎng)22.5%。這樣的業(yè)績(jī)雖與同年同月開業(yè)的新網(wǎng)銀行相比存在一定差距，但又勝于富民銀行。

據(jù)新網(wǎng)銀行發(fā)布的2021年財(cái)報(bào)顯示，該年，新網(wǎng)銀行營(yíng)業(yè)收入為26.41億元，凈利潤(rùn)為9.18億元。

相比之下，富民銀行2021年?duì)I業(yè)收入為19.76億元，凈利潤(rùn)未披露，只提及綜合收益總額為3.58億元。

8、因多種違規(guī)違法行為，被罰390萬 

2021年1月29日，三湘銀行因違規(guī)發(fā)放貸款以及貸后管理不嚴(yán)，導(dǎo)致資金被挪用等問題被處以罰款390萬元。

不過，三湘銀行稱，目前已根據(jù)前述處罰決定書，完善相關(guān)制度和流程，加強(qiáng)內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，并已對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行內(nèi)部問責(zé)處罰，相關(guān)問題已基本完成整改。

事實(shí)上，這已不是三湘銀行第一次被罰，2019年初，三湘銀行還曾因存在間接為非法行為提供支付結(jié)算服務(wù)等四項(xiàng)違法行為，導(dǎo)致該行及5名相關(guān)責(zé)任人被央行對(duì)合計(jì)罰沒約432.4萬元。

結(jié)語 

在給小微企業(yè)提供金融服務(wù)的道路上，三湘銀行沒有缺席，但不可否認(rèn)的是，目前，該行存在的問題也并不少。

企業(yè)與個(gè)人貸款比例失衡、逾期率上升、用戶投訴、違規(guī)被罰，三湘銀亟需自查。