出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

3月30日，紅星美凱龍家居集團(tuán)股份有限公司公布了2021年財(cái)報(bào)，同時(shí)披露了其關(guān)聯(lián)企業(yè)海爾消費(fèi)金融有限公司（簡(jiǎn)稱“海爾消費(fèi)金融”）的業(yè)績(jī)。

數(shù)據(jù)顯示，報(bào)告期內(nèi)海爾消費(fèi)金融總資產(chǎn)155.52億，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入20.64億元，相較于2020年的11.75億元，同比上升75.66%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.91億元，相較于2020年的1.23億元，同比上升55.28%。

海爾消費(fèi)金融收入增長(zhǎng)近7成，業(yè)績(jī)大漲的背后卻被用戶質(zhì)疑借貸成本過(guò)高。近期，多位用戶向WEMONEY研究室反映，從海爾消費(fèi)金融旗下借款平臺(tái)“夠花”借款，年化利率達(dá)36%。個(gè)別用戶反映，海爾消費(fèi)金融不予提供借款合同。

01借款利率達(dá)36%

在推動(dòng)貸款利率下行大背景下，海爾消費(fèi)金融因利息偏高引發(fā)消費(fèi)者不滿。

2021年12月，山東的馬女士從海爾消費(fèi)金融旗下借款平臺(tái)夠花借款6000元，每期還款602.77元，12期共還款7233.24元。

馬女士向WEMONEY研究室展示的借貸合同顯示，年化利率為36%，借款方為海爾消費(fèi)金融。馬女士認(rèn)為海爾消費(fèi)金融的借貸利率過(guò)高，超過(guò)了法定紅線24%。

另一位云南的張先生2021年8月從夠花借款7000元，每期還款703.23元，IRR計(jì)算年化利率為36%。但張先生表示，在夠花APP內(nèi)無(wú)法查看借款合同。張先生多次向海爾消費(fèi)金融申請(qǐng)貸款合同，截至發(fā)稿仍無(wú)法查看。

2020年8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》。《規(guī)定》要求，以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代了原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低了民間借貸利率的司法保護(hù)上限。3月1年期LPR為3.7%，也就是說(shuō)借款年化利率不得超過(guò)14.8%。

雖然持牌消金不屬于民間借貸，但即使在實(shí)際司法判例中，超過(guò)24%的部分往往被審理法院予以駁回。

在持牌消費(fèi)金融公司中，從已公示的利率看,大多集中在8%到24%之間，僅少數(shù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品利率維持在24%至36%之間。由此來(lái)看，海爾消費(fèi)金融頂格放貸支撐著其業(yè)績(jī)高速增長(zhǎng)。

WEMONEY研究室以用戶的身份申請(qǐng)夠花額度，經(jīng)過(guò)實(shí)名認(rèn)證活體識(shí)別，獲得了7000元額度。借款4000元，顯示日利率0.1%，年化利率36%。在下款前，WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)夠花沒(méi)有提供相應(yīng)的借款合同。

02踩雷醫(yī)美、教育消費(fèi)分期

夠花APP除了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)還有消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，如教育和醫(yī)美。這兩個(gè)分期場(chǎng)景也是最具爭(zhēng)議的兩個(gè)場(chǎng)景。

特別是教育貸，據(jù)界面新聞報(bào)道，今年三月迎來(lái)了求職季，有大學(xué)生在求職過(guò)程中，和公司簽訂上萬(wàn)元的培訓(xùn)貸合同，機(jī)構(gòu)稱培訓(xùn)貸款會(huì)從以后的工資中扣除，但最終該名大學(xué)生并未順利入職，每個(gè)月還要還近千元的貸款。而與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作的金融機(jī)構(gòu)為海爾消費(fèi)金融。

黑貓投訴用戶劉先生告訴WEMONEY研究室，近期他也遭遇了一場(chǎng)培訓(xùn)貸陷阱。劉先生在今年3月份從58同城看到某公司招聘化妝助理的信息，面試通過(guò)后該公司就告知并引導(dǎo)學(xué)員辦理培訓(xùn)貸款，才能進(jìn)行學(xué)習(xí)。劉先生辦理了培訓(xùn)貸款7960元，每期還款730.99元12期共還8771.88元，IRR計(jì)算年化利率為24%。

不止是劉先生，多位用戶表示在求職過(guò)程中遭遇了培訓(xùn)貸，而且類似這樣的公司會(huì)有隱性消費(fèi)，在辦理好培訓(xùn)貸后會(huì)要求學(xué)員額外購(gòu)買學(xué)習(xí)工具或者產(chǎn)品，如果用戶不購(gòu)買就無(wú)法完成學(xué)業(yè)，而且用戶即使退學(xué)也需還完剩余金融貸款。多數(shù)用戶陷入進(jìn)退兩難的境地。

此外，學(xué)霸君學(xué)員告訴WEMONEY研究室，2020年末在線教育機(jī)構(gòu)學(xué)霸君爆雷，家長(zhǎng)在退費(fèi)無(wú)果的情況下，只能繼續(xù)向海爾消費(fèi)金融償還這筆教育貸。

在醫(yī)美分期上，海爾消費(fèi)金融曾濃墨布局，據(jù)媒體報(bào)道今年初海爾消費(fèi)金融在北京、天津、合肥、成都等多個(gè)城市招聘醫(yī)美專項(xiàng)的市場(chǎng)團(tuán)隊(duì)，目前海爾消費(fèi)金融已經(jīng)撤去了該職位。去年被媒體曝出，海爾消費(fèi)金融合作的幾家醫(yī)美機(jī)構(gòu)爆雷跑路。

海爾消費(fèi)金融近幾年在場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)上連續(xù)受挫，很大一部分原因是其業(yè)績(jī)承壓。數(shù)據(jù)顯示，2020年海爾消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入11.76億元，較2019年減少15.33%；凈利潤(rùn)1.23億元，同比減少40%。

但在教育、醫(yī)美分期相繼折戟之后，海爾消費(fèi)金融似乎把業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)寄希望于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，而追求高息是否能換來(lái)業(yè)績(jī)的持續(xù)增長(zhǎng)，還需時(shí)間檢驗(yàn)。

截至2022年4月1日，有關(guān)海爾消費(fèi)金融的投訴高達(dá)2400余條，其中多數(shù)是涉及“利息過(guò)高”、“暴力催收”等。

2021年，海爾消費(fèi)金融業(yè)績(jī)大放異彩，背后其業(yè)務(wù)卻游走在監(jiān)管紅線邊緣。