出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近期，央視財(cái)經(jīng)頻道播出了“警惕‘1元保’陷阱”的節(jié)目，引起消費(fèi)者熱議。在今年2月，WEMONEY研究室就報(bào)道了“一元保險(xiǎn)”退費(fèi)難的問題，和央視報(bào)道的問題一致。這些保險(xiǎn)號稱“首月0元、1元”甚至是“免費(fèi)領(lǐng)取”，讓不少中老年消費(fèi)者以為以極低的價(jià)格就可以購買一份價(jià)值幾千元的保險(xiǎn)，而實(shí)質(zhì)只是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃凇ＯM(fèi)者被“套路”后，又遭遇退費(fèi)難的問題。

早在去年7月，監(jiān)管就叫停了“首月一元保險(xiǎn)”模式。但叫停不等于結(jié)束。消費(fèi)者在數(shù)月后才發(fā)現(xiàn)“被投保”的“一元保險(xiǎn)”，但保險(xiǎn)公司認(rèn)定保險(xiǎn)已經(jīng)生效，部分保險(xiǎn)公司僅退還當(dāng)月保費(fèi)，無法全額退款。

央視節(jié)目播出后，銀保監(jiān)會做出了回應(yīng)，將對報(bào)道中反映的問題開展立案調(diào)查，嚴(yán)肅查處“悟空保”涉及的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司的違法違規(guī)行為，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，目前與悟空保合作的保險(xiǎn)公司包括華泰財(cái)險(xiǎn)、眾惠相互財(cái)產(chǎn)、泰康人壽、泰康在線、京東安聯(lián)和人保公司等。

01被投保數(shù)月，如何退費(fèi)成難題

2月份WEMONEY研究室《61歲老人被投三份無效保險(xiǎn)，泰康在線等“退保難退款”》文中的提到，被投保的林先生查詢微信賬單后發(fā)現(xiàn)，2021-2022年陸續(xù)被投保了三份此類的百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，均是在悟空保平臺，分別由泰康人壽、泰康在線、華泰財(cái)險(xiǎn)承保，三份保險(xiǎn)總金額達(dá)到了3000多。林先生表示至今目這三家保險(xiǎn)公司仍沒有給全額退款。

林先生表示，“1元保”引發(fā)的消費(fèi)欺詐現(xiàn)象，讓消費(fèi)者掉落一元保的陷阱，而最讓消費(fèi)者頭疼的是，保險(xiǎn)公司和平臺相互推諉，退保不退錢成了最大的難題。

湖南的余女士是從2021年7月開始，微信一般有自動扣費(fèi)、免密支付的功能，因此悟空保的這筆保費(fèi)她直到11月才發(fā)現(xiàn)每月扣款210.3元，共計(jì)扣費(fèi)421.6元。余女士的這筆保費(fèi)是由泰康在線承保。根據(jù)對方客服的指引，只能退掉當(dāng)月的保費(fèi)。

正如央視曝光的問題，類似的保險(xiǎn)投訴屢見不鮮，投訴緣由均為“自動扣款”、“不知情的情況下投保”、“無法退保”等，且被扣款的群體有不少是老年人，都是在數(shù)月后才發(fā)現(xiàn)被費(fèi)。

央視視頻中顯示和悟空保合作的保險(xiǎn)公司有泰康人壽、泰康在線。

上述的林先生、余女士均是由泰康在線承保。余女士表示，央視曝光后，她多次聯(lián)系泰康在線，但對方未答允全部退款。

自監(jiān)管叫停后，WEMONEY研究室從一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人了解到，目前互聯(lián)網(wǎng)“一元保險(xiǎn)”產(chǎn)品已經(jīng)全面叫停。

叫停后，被誤導(dǎo)投保的消費(fèi)者該如何退款？

02全額退款成難題，銀保監(jiān)會將嚴(yán)查悟空保和合作保險(xiǎn)公司

天眼查顯示，悟空保是北京悟空保科技集團(tuán)有限公司旗下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定制平臺，成立于2015年，由北美精算師陳志華創(chuàng)建。悟空保官網(wǎng)信息顯示，其運(yùn)營主體是安潤國際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（北京）有限公司，該公司由悟空保科技集團(tuán)全資控股，兩者法人代表均為陳志華。

目前，與悟空保合作的保險(xiǎn)公司包括華泰財(cái)險(xiǎn)、眾惠相互財(cái)產(chǎn)、泰康人壽、泰康在線、京東安聯(lián)和人保公司等。

多位用戶反映，該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保流程非常便捷，消費(fèi)者只需填寫投保人的姓名、身份證、手機(jī)號三項(xiàng)信息即可完成投保。余女士和林先生也表示，在投保的數(shù)月中，泰康在線自始至終沒有告知其保險(xiǎn)具體事宜。林先生認(rèn)為，保險(xiǎn)公司并沒有盡責(zé)告知消費(fèi)者。忽略保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露和條款提示說明義務(wù)，導(dǎo)致“投保容易、退保難”。

針對上述退款問題，WEMONEY研究室聯(lián)系到了泰康在線的相關(guān)人員，她表示，根據(jù)保險(xiǎn)合同，退保分為兩種情況：一種是猶豫期內(nèi)退保，因?yàn)楹贤呀?jīng)生效，用戶申請退保后，會按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以按照保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行退保，退保金額為未滿期保險(xiǎn)費(fèi)金額。如果客戶有特殊原因的，可以協(xié)商解決。

北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬表示，這款保險(xiǎn)目前叫停了。保險(xiǎn)公司應(yīng)該向用戶公開此保險(xiǎn)的成本、賠付情況，和用戶協(xié)商相關(guān)退款問題。因?yàn)槭嵌唐诒ｋU(xiǎn)，其相應(yīng)的成本相對較小，韓冬認(rèn)為在監(jiān)管叫停后，應(yīng)該予以用戶全額退款。

但實(shí)際上，大部分用戶作為消費(fèi)的弱勢一方，無法和保險(xiǎn)公司達(dá)成和解退款。WEMONEY研究室調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在和保險(xiǎn)公司溝通中，消費(fèi)者即使退費(fèi)也只能退一個(gè)月的保費(fèi)，大部分用戶被白白扣除了幾百元。

甚至還有像林先生這樣的消費(fèi)者，保險(xiǎn)適用人群是出生30天至60周歲，林先生生于1960年12月（2022年為61周歲），也就是說這份保單目前已經(jīng)是無效了，如果無法退保就需要多繳大半年的保費(fèi)。而大多數(shù)被誤購保險(xiǎn)的正是中老年群體，這些群體既享受不到保險(xiǎn)的服務(wù)，也無法退款。

在央視曝光悟空保之后，銀保監(jiān)會表示，2021年11月已對此類套路保涉及的水滴保險(xiǎn)和微醫(yī)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行了行政處罰，接下來將嚴(yán)肅查處“悟空保”涉及的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介公司的違法違規(guī)行為。

泰康在線的內(nèi)部人員表示，去年泰康在線就和悟空保停止了合作。但從目前的存量問題來看，消費(fèi)者權(quán)益仍未得到基本的解決。