出品｜WEMONEY研究室

文｜劉雙霞

在疫情“黑天鵝”的襲擊下，持牌消費金融公司業(yè)績分化，行業(yè)馬太效應(yīng)進(jìn)一步顯現(xiàn)。

從已披露2020年營收、凈利數(shù)據(jù)的15家消費金融公司來看，招聯(lián)消金、興業(yè)消金等少數(shù)幾家消費金融公司實現(xiàn)營收、凈利雙增長。其中，值得關(guān)注的是，金美信消費金融實現(xiàn)收入增長96.8%，凈利潤實現(xiàn)翻倍增長，業(yè)績表現(xiàn)良好。

金美信消費金融在2018年10月開業(yè)，開業(yè)當(dāng)年即盈利，并實現(xiàn)連續(xù)3年盈利。作為“后來者”，其業(yè)務(wù)模式和運營策略值得中小型消費金融公司借鑒。

營收凈利雙增

科技驅(qū)動創(chuàng)新發(fā)展

在疫情沖擊下，金美信消費金融2020年仍交出了不錯的成績單。

2020年，金美信消費金融實現(xiàn)收入5.06億元，同比2019年的2.57億元，增長96.8%；稅后凈利潤5857萬元，相較于2019年的2587萬元，增長126.4%。

值得關(guān)注的是，金美信消費金融開業(yè)三年連續(xù)盈利。金美信消費金融于2018年4月27日獲得銀保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建，于同年10月開業(yè)，是全國第23家獲批開業(yè)的消費金融公司，更是首家兩岸合資的消費金融公司。

在2018年開業(yè)之年，該公司即實現(xiàn)盈利，年末放款余額2.24億元；2019年，是該公司成立后的首個完整經(jīng)營年，累計放款量突破40億元，貸款余額達(dá)21.3億元，服務(wù)客戶達(dá)43萬人，年度收入2.57億元，稅后凈利2587萬元。

截至2020年末，金美信消費金融累計放款總額達(dá)96.8億元，服務(wù)客戶129.9萬人，遍及全國各地。

對于業(yè)績穩(wěn)步增長，金美信消費金融相關(guān)人士稱，背后原因在于：公司通過在強(qiáng)化自營能力、夯實自主風(fēng)控能力、優(yōu)化系統(tǒng)科技建設(shè)、強(qiáng)化資金取得能力等多條線的持續(xù)發(fā)力。

據(jù)了解，金美信消費金融一直堅持以科技驅(qū)動高質(zhì)量發(fā)展，2020年通過加大科技投入，對公司信息系統(tǒng)、一體化流程系統(tǒng)進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化，并建置完善自有智能風(fēng)險管理體系，實現(xiàn)了效率和風(fēng)控的雙重提升。依靠不斷強(qiáng)化的科技端、風(fēng)控端能力，公司營銷端的創(chuàng)新能力也得到了進(jìn)一步提升，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)窗口“金美信APP”的全面迭代升級，并推出了適應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢的循環(huán)借款產(chǎn)品“錢多美”，借力金融科技，賦能公司業(yè)務(wù)發(fā)展。

堅持多元獲客

把握優(yōu)質(zhì)場景

隨著越來越多的實力派玩家進(jìn)入市場，消費金融行業(yè)的競爭也變得日趨激烈。行業(yè)快速增長期已過，接下來的增長空間，更多的來自存量競爭。

在這一階段，把握優(yōu)質(zhì)場景的消費金融公司無疑占據(jù)優(yōu)勢。

金美信消費金融總經(jīng)理李章偉認(rèn)為，場景獲客上，消金公司需要堅持多元流量來源，優(yōu)化獲客成本。在客戶細(xì)分上，精細(xì)與高效客群經(jīng)營，提升產(chǎn)品競爭力。

據(jù)了解，金美信消費金融主要通過線上各不同流量與場景平臺，以及線下直推團(tuán)隊和代理渠道進(jìn)行獲客。資產(chǎn)類型含自主支付的現(xiàn)金分期及有場景依托的受托支付分期。在場景依托的受托支付分期資產(chǎn)的獲客上，金美信消費金融多元化嘗試，除充分利用股東方國美電器的線上線下場景外，更著力打造自身金美信金融APP商城的線上場景，以及線下獲客的其他分期場景。

據(jù)透露，2021年，金美信APP商城將通過與優(yōu)質(zhì)商城、優(yōu)質(zhì)線下場景商戶、有價格優(yōu)勢的供應(yīng)商合作，不斷優(yōu)化功能提升購物體驗，豐富商品，并優(yōu)化提供現(xiàn)金支付與隨心貸消費分期兩種服務(wù)，以實惠商品、優(yōu)惠價格吸引存在消費需求的客戶，落實監(jiān)管要求的場景經(jīng)營，也提升客戶與金美信APP的黏著度與忠誠度。

此外，金美信消費金融也正在尋求更優(yōu)質(zhì)的合作伙伴，拓展更多元的場景，以做到優(yōu)勢互補(bǔ)協(xié)同發(fā)展。

謀求多渠道融資

為穩(wěn)步發(fā)展蓄力

融資能力一定程度上代表了市場對消金公司的認(rèn)可，同時也是消金公司獲得持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

金美信消費金融于2020年10月成功獲準(zhǔn)進(jìn)入全國銀行間同業(yè)拆借市場，具備開展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的資格，是行業(yè)內(nèi)少有的在成立第二年即獲得該業(yè)務(wù)資格的消費金融公司。

取得銀行間同業(yè)拆借資質(zhì)，在拓寬融資渠道的同時也增加了借款機(jī)構(gòu)類型。截至2021年3月末，該公司獲得30余家金融機(jī)構(gòu)的授信，其中包括國有銀行、股份制銀行、城商行、民營銀行、臺資銀行、外資銀行及非銀金融機(jī)構(gòu)等。

不過，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，同業(yè)拆借額度不得超過資本凈額的100%，同業(yè)拆借僅能作為流動性補(bǔ)充工具，不能作為負(fù)債主要來源。金美信消費金融表示，會進(jìn)一步拓寬融資渠道，申請更多融資工具，如ABS、金融債，來豐富負(fù)債來源，提升負(fù)債質(zhì)量。

金美信消費金融目前注冊資本為5億元，在消費金融公司中排名靠后。對此，該公司表示，隨著金美信的市場渠道逐步拓寬，企業(yè)規(guī)模逐步擴(kuò)大，股東也將結(jié)合公司實際，考慮增資。

從2009年《消費金融公司試點管理辦法》出臺至今,持牌消費金融公司已走過了十個年頭,整個行業(yè)消金公司數(shù)量也達(dá)到了30家。隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，消費金融行業(yè)告別擴(kuò)張期，步入存量競爭時期。

面對這一變化，金美信消費金融表示其不盲目追求規(guī)模、速度、利潤，而是更強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健經(jīng)營，以降本增效為抓手，實現(xiàn)精細(xì)化運營。在邁入新發(fā)展階段的大背景下，順應(yīng)數(shù)字化浪潮，持續(xù)加大科技投入，加速布局，以不斷夯實企業(yè)自身能力。