北京時間3月21日，中國領先的新消費數字科技服務商樂信（NASDAQ：LX）發布2023年四季度及全年未經審計財務業績。在當前宏觀經濟環境和行業環境下，樂信堅持風險和數據雙輪驅動，審慎經營，實現穩健發展：四季度營收35億元，同比增長15.1%；全年營收131億元，同比增長32%；全年利潤（Non-GAAP EBIT）18億元，同比增長41.1%。2023年全年營收、利潤均實現雙位數增長。

規模方面，四季度交易額612億元，同比增長9%；全年交易額2495億元，同比增長21.9%；管理在貸余額1240億元，同比增長24.5%；用戶數2.1億，同比增長10.9%；新增授信用戶、新增活躍用戶分別同比增長41%、51.8%，對應的單人獲客成本分別同比下降28%、33.1%。

資金合作方面，季度內引進多家優質金融機構合作伙伴，逐步形成由全國股份制銀行，萬億級城商行，遍布全國的城商行、農商行等組成的穩健資金結構。資金成本環比三季度下降20個BP，再創歷史新低。

風險管理方面，四季度樂信進一步完善風險框架、建設全生命周期風控體系，公司整體風險開始企穩，新增資產質量明顯好轉。

為提高股東回報、展現公司長期發展信心，樂信將延續一年兩次的分紅政策。本次將按每ADS約0.066美元的金額派發現金分紅，約為2023下半年凈利的20%，預計將于2024年5月24日派發，適用于4月18日登記在冊的股東。

樂信CEO肖文杰表示，“四季度，我們對風險團隊進行全面升級，邀請到喬占穩先生加入并擔任CRO。占穩曾經在行業知名金融科技平臺工作十多年，有豐富的信貸風控經驗，管理過數萬億量級的資產。有他的加入，公司風控將朝著更加精細化、穩健化的方向推進，風控水平進一步提升。

“展望2024年，公司將繼續秉持審慎經營原則，堅持風險優先，全力降低風險、提升盈利能力；以客戶為導向，矩陣化分客群經營，為用戶提供更合適的產品和offer；加強消費者權益保護，提高用戶滿意度；完善多元的業務生態，打造差異化的樂信生態優勢。”

金融新質生產力初顯成效，風險、數據雙輪驅動高質量增長

財報顯示，四季度樂信研發投入1.36億元，繼續保持行業領先。

持續的技術投入釋放效能，尤其是以大模型為代表的新一代人工智能加速發展，正在成為發展新質生產力的重要引擎。金融新質生產力的核心是數字金融，季度內，樂信通過探索AI、大模型等新技術并應用到數字金融全鏈條，用數據和大模型實現金融提質增效。

季度內，樂信自研大模型應用加速落地，在用戶畫像識別領域發揮作用。通過訓練，大模型可以自動分析多種數據源，識別出用戶所在行業、還款意愿等信息，構建差異化、個性化的客戶畫像和標簽體系，實現數據驅動的分客群精細化經營。此外，基于大模型輔助開發的異動歸因系統在四季度正式上線，做到實時監測業務指標變化，發現異動自動預警、歸因，主動修復或提供修復方案，相當于給業務和風險配上“高科技穩定器”，助力決策數字化和智能化。

風險驅動方面，季度內樂信快速提升了央行征信的覆蓋率，與字節等生態數據廠商聯合共建RTA模型，流量識別能力顯著提升，完成多條業務線的模型升級改造，風險排序指標有近30%的提升；重構客戶分層邏輯，將用戶分成超優質、優質、普通、成長用戶四類，在拉新、促活、經營、留存全流程都匹配更完善的風險策略，進一步提升頭部客群offer的競爭力，特優和優質客群的交易額比例環比三季度提升12%，老客新增風險環比下降超15%。

正是基于樂信在大模型等層面的持續探索和應用，樂信獲得了《南方日報》2023年度“新質新力·行業發展創新獎”。

積極踐行社會責任：助力普惠金融、拉動消費、促進經濟增長、加強消保力度

樂信將積極踐行社會責任作為公司重要目標，并通過旗下不同產品和業務，實現商業和社會價值的一體創造。

過去一年，樂信通過覆蓋30個省市自治區、336座城市的普惠直營獲客團隊，發揮線下獲客和風控的優勢，服務小微、小小微企業，助力普惠金融發展。小微企業是國民經濟的重要支柱，也是城市煙火氣之所在。去年10月，中央金融工作會議提出做好普惠金融等五篇大文章，鼓勵多元主體推動普惠金融向著高質量階段發展。樂信普惠業務2023年開始深入低線城市產業帶，重點服務產業小微、個體工商戶、優質工薪等客群，助力地方經濟發展。截至目前，樂信普惠已累計為超過400萬小微、個體工商戶提供優質金融服務，交易額超過350億元。

樂信電商業務充分發揮分期特色和場景優勢，深入挖掘年輕消費者消費潛力，拉動消費增長、服務實體經濟發展。過去兩年，監管部門在不同文件中多次提出“合理增加消費信貸”“加快發展消費金融”，分期樂商城積極響應落實。在保持3C優勢基礎上，分期樂商城圍繞當下年輕人對性價比的極致追求，在商戶引進和品類運營上重點打造潮流分期體驗，持續引入年輕人喜愛的奢品、運動等品類，2023全年新增品牌數452個。

分期樂商城還通過發放優惠券方式，打造國貨潮品新型消費增長點，拉動消費增長。去年12月底，分期樂商城攜手深圳南山區政府發放500萬元消費券，優惠券重點向包括華為、大疆、云鯨、創維等500多個國貨品牌傾斜，估算拉動消費達5000萬元以上。

為了進一步優化消費者體驗，近期樂信開展“消保暖心季”活動，從制度建設、產品功能、用戶體驗和金融素養培育四方面入手，為金融消費者提供暖心消保服務，切實加強消保力度、保障消費者權益。