又到了上市銀行三季報披露時節，平安銀行是12家股份行中率先公布2022年三季度“成績單”的銀行。

數據顯示，今年前三季度，平安銀行實現營業收入1382.65億元，同比增長8.7%；歸屬于公司股東的凈利潤366.59 億元，同比增長25.8%。

兩項業績指標均實現正增長，不過同比增速相比上年同期而言有所下降，上年同期營收和凈利潤的同比增速分別為9.1%和30.1%。

此外，平安銀行總資產規模的增長幅度也較上年同期末而言有所放緩。截至三季度末，平安銀行資產總額為51951.33億元，較年初增長5.6%。而上年同期末總資產的這一增幅為8.6%，相比之下下降了3個百分點。

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中間業務凈收入萎縮

銀行的收入主要由利息收入和非利息收入兩部分構成。

財報顯示，今年前三季度，平安銀行利息凈收入973.49億元，非利息凈收入409.16億元，二者均同比增長8.7%。

值得一提的是，在非利息凈收入中，手續費及傭金凈收入為223.96億元，同比下降了11.96%。

根據財報中的解釋，平安銀行中間業務凈收入之所以出現下滑，主要是受市場等因素影響，導致該行代理基金等收入出現下降。

其中，由于該行主動壓降非標類產品規模，加上證券市場大幅波動導致基金銷量下滑等，平安銀行前三季度的財富管理手續費收入（不含代理個人貴金屬業務）同比大降 20.7%至51.05 億元。

02

凈息差、凈利差下降

從幾個衡量盈利能力的核心指標來看，前三季度，平安銀行的年化平均總資產收益率、年化加權平均凈資產收益率分別為0.97%、13.52%，分別同比增長0.14個百分點和1.65個百分點。

不過，該行的凈利差、凈息差兩個指標卻較上年同期末分別下降5個基點和4個基點，凈利差和凈息差分別降為2.7%和2.77%。

與此同時，平安銀行前9個月發放貸款和墊款的平均收益率也較去年同期下降19個基點至5.94%。

財報中，平安銀行對貸款收益率的下降給出原因，其中，企業貸款收益率下降主要是 LPR（貸款市場報價利率）下降帶動貸款利率下行，同時該行主動下調貸款利率讓利實體經濟；個人貸款收益率下降是結構調整及市場利率下行等因素導致。

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不良貸款率微升

對資產質量的有效把控，是一家銀行長期穩定發展的基礎。不良貸款率和不良貸款余額是衡量銀行資產質量情況的兩個重要指標，兩項指標的數值越大，說明銀行的資產質量越堪憂。

截至2022年9月末，平安銀行不良貸款余額為340.35億元，較上年末增加27.6億元；不良貸款率為1.03%，較上年末微升0.01個百分點。該行不良呈現“雙升”之勢。

具體來看，該行逾期貸款占比為1.5%，較上年末下降0.11個百分點。但逾期60天以上和逾期90天以上的貸款占比較上年末有所上升，均上升了0.05個百分點。同時，逾期60天以上、90天以上貸款的偏離度也出現微升，分別較上年末上升0.04和0.03。

04

零售貸款失速

零售業務方面，截至2022年9月末，平安銀行零售客戶數12421.15萬戶，較上年末增長5.1%。上年同期末，該行零售客戶的增幅為8.5%，相比之下增幅下滑了3.4個百分點。

零售客戶增長的趨緩，對平安銀行零售貸款的增長造成一定影響。

數據顯示，截至今年9月末，平安銀行零售貸款余額為20038.82億元，較上年末增長4.9%。而上年同期末，該行零售貸款較前一年末的增幅高達14.4%。相比之下，零售貸款的增幅減少了9.5個百分點。

若分類來看，平安銀行的零售貸款主要分為個人按揭房貸、新一貸、汽車金融貸款、信用卡應收賬款以及其他。

其中，拖了零售貸款增長后腿的正是信用卡業務。

數據顯示，截至2022年9月末，平安銀行信用卡應收賬款余額為5949.95億元，較上年末下降4.3%。

而在2021年9月末，平安銀行信用卡應收賬款余額則較上年末增長了10.5%。

三季報公布后，平安銀行截至10月25日收盤，股價報10.65元，漲幅僅為0.28%。今年以來，該行股價已累計下跌34.23%。