自日前借唄內(nèi)測(cè)信用卡取現(xiàn)后，螞蟻消費(fèi)金融又有新舉措。「消費(fèi)金融頻道」發(fā)現(xiàn)，最近在淘寶購(gòu)買(mǎi)商品付款時(shí)，分期一行出現(xiàn)各種信用卡支付方案，同時(shí)還提供免息服務(wù)。

花唄排在第三位，都快看不到了

事實(shí)上，這并不是用戶在淘寶購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，首次能使用信用卡進(jìn)行分期，只是之前方式更加繁瑣。

支持最高12期免息

去年6月，花唄上線花唄分期聚分期產(chǎn)品，淘寶開(kāi)始分期入口，淘寶分期不再是花唄專(zhuān)屬。

用戶購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品使用聚分期時(shí)，需要提前在聚分期下綁定好信用卡，然后在付款過(guò)程中選擇花唄分期支付，使用花唄分期下方的聚分期支付，就能達(dá)到使用信用卡分期支付商品的效果。

不過(guò)從近期操作看來(lái)，花唄似乎并不滿足之前動(dòng)作的分流效果，因此在雙十一來(lái)臨前夕，淘寶在可支持信用卡分期的產(chǎn)品下，不僅直接推薦信用卡分期，還給予多重免息優(yōu)惠，以此把顧客“推”給銀行信用卡。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前支持分期的信用卡包括建設(shè)銀行、招商銀行、交通銀行、平安銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等多家大型銀行，并且大多支持3至12期不等的免息，活動(dòng)力度非常大。

用戶在選定商品時(shí)，只要選擇支持信用卡分期的商品進(jìn)行付款，在“立即購(gòu)買(mǎi)”界面下滑找到分期付款，就可以選擇信用卡分期進(jìn)行支付。符合條件的天貓、淘寶商品均可使用。

值得注意的是，并不是用戶持有的信用卡才會(huì)顯示在立即購(gòu)買(mǎi)界面，「消費(fèi)金融頻道」在左右滑動(dòng)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，即使是未曾注冊(cè)使用過(guò)的銀行信用卡同樣可以點(diǎn)擊選擇。

花唄分期雖然和信用卡支持的免息分期數(shù)相同，但位置排列上卻并不是在首位，而是在招商銀行信用卡以及交通銀行信用卡之后的第三位。眾所周知，排列靠前則面臨更多的被使用機(jī)會(huì)，花唄此舉意味著想讓更多人在使用分期功能時(shí)優(yōu)先選擇信用卡。

目前支付寶借唄正在內(nèi)測(cè)信用卡取現(xiàn)功能，如果該功能正式上線意味著借唄也要面臨大規(guī)模分流。在「消費(fèi)金融頻道」測(cè)試信用卡取現(xiàn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，該功能分為“單月還”和“分月還”兩種提現(xiàn)模式，單月還目前是免手續(xù)費(fèi)，利率和使用銀行自身APP進(jìn)行取現(xiàn)幾乎相同，分月還則需要支付手續(xù)費(fèi)。

花唄和借唄近期的兩次調(diào)整其實(shí)本質(zhì)上都是部分轉(zhuǎn)向提供助貸服務(wù)，即提供流量和放開(kāi)渠道。對(duì)螞蟻而言，一方面豐富了自身產(chǎn)品體系，增加了產(chǎn)品多樣性，賺取服務(wù)費(fèi)；另一方面也是為了盡快合規(guī)而必須做出的讓步。

為合規(guī)做出的讓步

去年4月，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門(mén)再次聯(lián)合約談螞蟻集團(tuán)后，還對(duì)騰訊控股、度小滿金融等在內(nèi)的13家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行談話，自此，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始經(jīng)歷一輪大的整改。

螞蟻消費(fèi)金融獲批開(kāi)業(yè)，按照整改方案，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)6個(gè)月內(nèi)完成花唄借唄的品牌整改工作。整改完成后，花唄借唄將成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專(zhuān)屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其他金融機(jī)構(gòu)借助螞蟻集團(tuán)提供的數(shù)據(jù)信息所發(fā)放的消費(fèi)信貸，不再標(biāo)掛花唄借唄名稱。

在螞蟻消費(fèi)金融成立至今的1年多里，其主要工作就是快速消化此前螞蟻小微小貸、螞蟻商誠(chéng)小貸中符合監(jiān)管規(guī)定的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

截至2020年6月末，花唄和借唄的整體規(guī)模在1.7萬(wàn)億，有專(zhuān)業(yè)人士稱，螞蟻消費(fèi)金融的注冊(cè)資本大約需要510億才能夠撬動(dòng)這部分存量。目前，螞蟻消費(fèi)金融注冊(cè)資本僅為80億，與該數(shù)字還相距甚遠(yuǎn)，此前螞蟻曾宣布要將注冊(cè)資本提升至300億，不過(guò)隨著認(rèn)購(gòu)方的的退出，增資也無(wú)疾而終。

不能通過(guò)增資擴(kuò)股的方式，螞蟻消費(fèi)金融只能通過(guò)減少新增量來(lái)降低消化壓力。目前螞蟻消費(fèi)金融通過(guò)兩手方式來(lái)降低新增借貸量，一方面，今年以來(lái)，部分用戶的花唄以及借唄額度都遇到了不同程度的下調(diào)，甚至部分借唄使用者表示在還完借唄借款后，借唄就被停用了。

另一方面，引進(jìn)其他資金方來(lái)緩解壓力。降低額度只是一時(shí)之舉，大量用戶借款分期需求長(zhǎng)時(shí)間未被滿足則很容易導(dǎo)致用戶流失，不利于螞蟻消費(fèi)金融持續(xù)發(fā)展。

借唄方面，螞蟻消費(fèi)金融正在通過(guò)信用卡提現(xiàn)等功能覆蓋有借貸需求的用戶，并可以以提供助貸的方式賺取服務(wù)費(fèi)；花唄方面，除優(yōu)先推廣信用購(gòu)產(chǎn)品外，作為花唄另一大資產(chǎn)來(lái)源的淘寶，直接支持信用卡分期確實(shí)能夠分流部分需求。

每年9月，淘寶雙十一活動(dòng)就開(kāi)始預(yù)熱，淘寶與螞蟻花唄此時(shí)進(jìn)行此番調(diào)整，可能意在減少花唄新增使用量同時(shí)，保證活動(dòng)的順利進(jìn)行。