4月26日，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2022年第3期風(fēng)險提示，提示消費者理性投保。

購買保險是現(xiàn)代社會進行風(fēng)險管理的有效手段之一，隨著經(jīng)濟社會發(fā)展、金融市場繁榮和人們風(fēng)險意識增強，保險產(chǎn)品與個人、社會愈加息息相關(guān)。為更好保護金融消費者合法權(quán)益，預(yù)防銷售誤導(dǎo)虛假宣傳等風(fēng)險，減少保險消費糾紛隱患，引導(dǎo)社會公眾樹立科學(xué)理性投保意識，銀保監(jiān)會提醒金融消費者掌握理性投保的五個注意要點，增強個人合法權(quán)益保護意識。

一注意：選擇有保險業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的合規(guī)機構(gòu)

購買保險第一步，就是要認清保險機構(gòu)資質(zhì)。消費者應(yīng)從持有保險業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的合規(guī)機構(gòu)，或在保險機構(gòu)辦理有效職業(yè)登記的銷售人員處辦理保險業(yè)務(wù)。銷售人員的執(zhí)業(yè)登記信息，可登錄銀保監(jiān)會官網(wǎng)-保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)-保險中介從業(yè)人員查詢。要特別注意的是：以“xx互助”“xx聯(lián)盟”“xx統(tǒng)籌”等為名的非保險機構(gòu)推出的互助活動，不是保險或互助保險，不要與商業(yè)保險混淆。如有互助計劃、機動車“交通安全統(tǒng)籌”等以互助保險名義或保險名義進行宣傳，屬于誤導(dǎo)公眾，經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的機構(gòu)并非依法設(shè)立的保險公司，且部分經(jīng)營組織的業(yè)務(wù)模式不可持續(xù)，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，可能給消費者帶來損失，蘊含較大風(fēng)險。

二注意：了解保險責(zé)任、責(zé)任免除等重要條款，防范銷售誤導(dǎo)風(fēng)險

保險產(chǎn)品所提供的保障范圍均以合同條款中的保險責(zé)任為準(zhǔn)，消費者應(yīng)當(dāng)清楚理解所購買的保險產(chǎn)品保什么、不保什么、保費繳納、保險金如何賠償?shù)龋形稹巴纳x”“一勾到底”或是隨意跟風(fēng)購買，注意防范營銷過程中混淆和模糊保險責(zé)任、夸大保險責(zé)任、虛假宣傳等風(fēng)險。在投保過程中，無論是線下購買或是在互聯(lián)網(wǎng)平臺購買，消費者均要仔細閱讀保險條款，對特別提示的保險責(zé)任、責(zé)任免除、保費繳納、保險金賠償或給付、猶豫期、退保損失、風(fēng)險告知等合同重要條款應(yīng)明確理解后再簽字，以有效保障自身權(quán)益。

三注意：積極配合可回溯、“雙錄”、回訪等環(huán)節(jié)，履行如實告知義務(wù)

為規(guī)范保險銷售行為，切實保護消費者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會出臺了保險銷售行為可回溯、金融機構(gòu)銷售“雙錄”等規(guī)定。同時，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險公司應(yīng)在猶豫期內(nèi)對合同期限超過一年的人身保險新單業(yè)務(wù)進行回訪，向投保人確認是否知悉保險責(zé)任、責(zé)任免除、猶豫期、退保損失等重要內(nèi)容。可回溯、“雙錄”、回訪等規(guī)定是對保險機構(gòu)和保險銷售人員的監(jiān)督，督促其依法依規(guī)履行銷售過程中的合同內(nèi)容說明、免責(zé)條款提示、風(fēng)險告知等義務(wù)，也是保障消費者合法權(quán)益的重要手段，消費者應(yīng)當(dāng)積極配合，如實告知、如實答復(fù)回訪問題，不清楚的地方可以要求保險公司進行詳細解釋。

四注意：正確認識人身保險新型產(chǎn)品，不被“高收益”誤導(dǎo)

分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能保險等人身保險新型產(chǎn)品兼具風(fēng)險保障功能和長期儲蓄功能，不同保險產(chǎn)品對于風(fēng)險保障功能和長期儲蓄功能側(cè)重不同，此類產(chǎn)品具有保單利益不確定等特征，但本質(zhì)上仍屬于保險產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營主體是保險公司。消費者不宜將人身保險新型產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進行片面比較，也不應(yīng)輕信只強調(diào)“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等不實宣傳行為。此外，保障期限在一年期以上的人身保險產(chǎn)品均設(shè)有猶豫期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險合同，保險公司除保單工本費以外，將退還全部保費。

五注意：依法維護自身合法權(quán)益

若發(fā)現(xiàn)銷售人員在保險銷售過程中存在誤導(dǎo)銷售等違規(guī)行為，或認為自身權(quán)益受到侵犯，消費者應(yīng)注意保留相應(yīng)證據(jù)，及時向保險公司投訴，或向行業(yè)調(diào)解組織申請調(diào)解，必要時還可以根據(jù)合同約定，申請仲裁或向法院起訴。如果涉及要求查處違法違規(guī)行為的，可以向監(jiān)管部門舉報。

提示指出，消費者要通過正常渠道用法律武器維護自身權(quán)益，不輕信“代理維權(quán)”“代理退保”等虛假承諾，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的不法行為。（WEMONEY研究室 劉雙霞/編輯）