出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

2022年北京冬奧會已落下帷幕，但其衍生效應(yīng)仍將持續(xù)。回顧本屆北京冬奧會的亮點(diǎn)，數(shù)字人民幣當(dāng)屬其中一例。北京冬奧會場景是數(shù)字人民幣第一次有境外人士參與的試點(diǎn)應(yīng)用，對數(shù)字人民幣的推廣應(yīng)用有重要意義。

事實(shí)上，我國數(shù)字人民幣研究已有七載。進(jìn)入2022年，伴隨數(shù)字人民幣APP“試點(diǎn)版”上線、北京冬奧會場景的助推，數(shù)字人民幣迎來場景爆發(fā)，其落地應(yīng)用也步入新階段。

01助力冬奧全場景

自1986年以來，國際奧委會一直將實(shí)物貨幣、Visa作為官方奧運(yùn)場館上僅有的兩種支付方式。而此次北京冬奧會除這兩種支付方式之外，在40多萬個冬奧場景中也支持?jǐn)?shù)字人民幣支付。

借助此次冬奧會，數(shù)字人民幣在全球范圍內(nèi)首次亮相。憑借無需手續(xù)費(fèi)、非接觸支付的優(yōu)勢，數(shù)字人民幣給短暫來華的外國友人提供了便利，同時也充分滿足冬奧會的防疫要求，助力安全奧運(yùn)。

北京冬奧會期間，數(shù)字人民幣與冬奧特色場景進(jìn)行深度融合，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療衛(wèi)生、交通出行等七大場景全覆蓋，通過智能化自助機(jī)具、滑雪手套、冬奧特色徽章、智能手表等設(shè)備，豐富數(shù)字人民幣使用渠道。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，冬奧場景具備開放、多元的特征，在冬奧場景的應(yīng)用為數(shù)字人民幣吸引跨地區(qū)、跨國界的用戶奠定了良好根基。

事實(shí)上，我國央行研發(fā)數(shù)字人民幣已歷經(jīng)七載，技術(shù)積累早已成熟，當(dāng)前已處于落地應(yīng)用期。2014年，我國開始籌備數(shù)字人民幣。到2017年，央行正式成立數(shù)字貨幣研究所。

此后，數(shù)字人民幣逐步落地。2019年，隨著央行加速推進(jìn)數(shù)字人民幣布局，數(shù)字人民幣開始進(jìn)入了應(yīng)用落地階段。2021年進(jìn)入后疫情時代，數(shù)字人民幣多地試點(diǎn)進(jìn)一步加速。

到2022年1月，數(shù)字人民幣App“試點(diǎn)版”正式上線，試點(diǎn)地區(qū)包括深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連10個地區(qū)及北京冬奧會場景（北京、張家口）。

02走進(jìn)尋常生活

對于數(shù)字人民幣而言，技術(shù)研發(fā)和試點(diǎn)落地僅是征途的開始，構(gòu)建豐富多元的場景生態(tài)才是數(shù)字人民幣走入尋常百姓家的關(guān)鍵。

近兩年，數(shù)字人民幣落地提速。根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2021年12月31日，我國數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超過808.51萬個，累計(jì)開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。

隨著2022年初數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App正式上線，數(shù)字人民幣逐漸走進(jìn)日常生活，小額高頻交易成為重要場景。同時，借助此次冬奧會，數(shù)字人民幣場景邊界再次拓展。

衣食住行等消費(fèi)場景是培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣、提升用戶粘性的最優(yōu)途徑。數(shù)字人民幣通過與阿里、騰訊、京東、美團(tuán)、滴滴等互聯(lián)網(wǎng)公司合作，已覆蓋衣食住行的各個場景。

從場景落地來看，數(shù)字人民幣最早應(yīng)用于出行領(lǐng)域。滴滴是業(yè)內(nèi)最早助力數(shù)字人民幣發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之一。

2020年6月，滴滴旗下青桔單車在業(yè)內(nèi)率先支持?jǐn)?shù)字人民幣支付，成為數(shù)字人民幣首個線上應(yīng)用場景。一個月后，滴滴出行與中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，成為首個與央行數(shù)研所達(dá)成戰(zhàn)略合作的機(jī)構(gòu)，雙方共同研究探索數(shù)字人民幣在智慧出行領(lǐng)域的場景應(yīng)用。同年，滴滴網(wǎng)約車也成為數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景。

除了共享單車、網(wǎng)約車等出行方式，地鐵、公交也支持?jǐn)?shù)字人民幣支付。2021年10月，工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行分別聯(lián)手億通行、北京一卡通，在北京推出1分錢乘車活動。

從使用體驗(yàn)上來看，數(shù)字人民幣的使用和微信、支付寶支付一樣，簡便快捷。同時，數(shù)字人民幣推送子錢包的設(shè)計(jì)，更好地保護(hù)了用戶隱私。

操作流程上，用戶首先需要在應(yīng)用商店下載數(shù)字人民幣App，注冊賬號，開通數(shù)字錢包并充值。以滴滴打車為例，充值成功后，用戶可以將“滴滴出行”添加進(jìn)子錢包商戶名單，同時可以設(shè)置支付限額，之后打開滴滴App正常下單，在“付款方式”中選擇數(shù)字人民幣支付，即可完成數(shù)字人民幣線上支付車費(fèi)。

除了交通出行場景，數(shù)字人民幣支付在點(diǎn)外賣、線上購物等高頻場景的應(yīng)用也逐步落地。尤其是在數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App正式上線之后，其使用在“衣食住行”等民生場景領(lǐng)域加速推進(jìn)。

2020年12月，京東成為接入數(shù)字人民幣的電商場景，用戶在數(shù)字人民幣App將子錢包推送到京東后，便可使用數(shù)字人民幣在京東App進(jìn)行支付。

此外，在數(shù)字人民幣App試點(diǎn)版正式上架各大應(yīng)用市場之后，全國數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市居民在美團(tuán)App、美團(tuán)外賣App訂外賣時已可通過數(shù)字人民幣支付餐費(fèi)。

數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作的穩(wěn)步推進(jìn)，除了央行、商業(yè)銀行等力量外，也得益于接入頭部平臺交易流量，打通平臺間支付壁壘，拓展了多元融合支付場景。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App已在子錢包頁面上線了超50家商戶，包括京東、美團(tuán)、餓了么、滴滴出行、攜程旅行等，涵蓋了購物、出行、生活、旅游等大類場景方。

03未來的想象所在

隨著推廣深入，數(shù)字人民幣的下一步的工作重點(diǎn)是繼續(xù)拓展數(shù)字人民幣應(yīng)用場景。

央行金融市場司司長鄒瀾在近日的發(fā)布會上透露，下一步，央行將繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)，進(jìn)一步深化在零售交易、生活繳費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等場景試點(diǎn)使用數(shù)字人民幣，把數(shù)字人民幣的研發(fā)試點(diǎn)落腳到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和百姓生活中去，讓更多的企業(yè)、個人能感受到數(shù)字人民幣的價值，充分激發(fā)產(chǎn)業(yè)各方的積極性。

分析人士認(rèn)為，在場景拓展中，數(shù)字人民幣仍需探討與各類平臺合作，與相關(guān)主體一道拓展應(yīng)用場景的機(jī)制，繼續(xù)研究探索數(shù)字人民幣與現(xiàn)有電子支付工具間的交互。

由此看來，擁有豐富應(yīng)用場景的阿里、騰訊、京東、美團(tuán)、滴滴等公司，仍將在普及數(shù)字人民幣方面做出貢獻(xiàn)。

數(shù)字人民幣可設(shè)置免密支付，流程方便快捷，可為用戶提供新的安全支付選擇，在便民的同時，可以降低企業(yè)和個人的貨幣流通成本，進(jìn)一步激發(fā)中小企業(yè)的發(fā)展活力，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。據(jù)央行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》指出，數(shù)字人民幣既不計(jì)付利息，人民銀行也不向指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)收取兌換流通服務(wù)費(fèi)用，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)不向個人客戶收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務(wù)費(fèi)。

2022年2月，央行、市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》指出，穩(wěn)妥推進(jìn)法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)研制。隨著標(biāo)準(zhǔn)研制提速以及冬奧之后試點(diǎn)地區(qū)的擴(kuò)大，數(shù)字人民幣應(yīng)用迎來新階段。

未來，數(shù)字人民幣支付將在大眾生活中更加普及。同時，作為國內(nèi)力推的新型支付方式，數(shù)字人民幣的推廣將為數(shù)字經(jīng)濟(jì)相關(guān)生態(tài)產(chǎn)業(yè)帶來長期、可持續(xù)的發(fā)展機(jī)遇。