春節(jié)前夕，央行在《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》（簡稱《報告》）中的《加強(qiáng)存款管理 維護(hù)存款市場競爭秩序》專欄中，給存款業(yè)務(wù)監(jiān)管定了調(diào)。

在存款監(jiān)管中有幾大要點值得關(guān)注：“周期付息”產(chǎn)品與活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息等產(chǎn)品同屬于“不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品”，要督促整改；央行將于2021年第一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估(MPA)，禁止其通過各種渠道開辦異地存款；存款基準(zhǔn)利率作為整個利率體系的“壓艙石”，要長期保留。

央行點名“周期付息”產(chǎn)品違規(guī)

多家銀行緊急叫停

在活期存款靠檔計息產(chǎn)品、定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)存款等被叫停后，中小銀行在2021年年初又推出了“周期付息”的存款產(chǎn)品。不過，“周期付息”的存款產(chǎn)品在經(jīng)歷“短壽”后，就被央行點名，定性其為“不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品”，多家銀行也緊急叫停了相關(guān)產(chǎn)品。

此前，藍(lán)海銀行、天津金城銀行、福建華通銀行、北京中關(guān)村銀行等多家銀行均推出了“周期付息”產(chǎn)品。

何為“周期付息”產(chǎn)品？以藍(lán)海銀行推出的藍(lán)貝貝30天產(chǎn)品為例，50元起存，滿期年化利率4%。每30天為一個付息周期，每存滿一個周期，本周期按年化利率4%計息，并將利息自動兌付至認(rèn)購賬戶，本金將自動續(xù)存到下一計息周期，最長續(xù)存期為5年，到期后本息自動轉(zhuǎn)入認(rèn)購賬戶，利息=本金金額*滿期利率/360*滿期天數(shù)。

此前，市場人士對此類產(chǎn)品是否違規(guī)存在爭議。有觀點認(rèn)為，這類產(chǎn)品與之前被叫停的“靠檔計息”無本質(zhì)差別。也有觀點認(rèn)為，如果只是付息不取本金，可以看作是一個創(chuàng)新型產(chǎn)品。

不過，隨著央行點名“周期付息”產(chǎn)品為不規(guī)范的存款產(chǎn)品后，此類產(chǎn)品也迎來嚴(yán)監(jiān)管的命運(yùn)。

央行在《報告》中明確要求“督促整改不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品”。央行指出，2019年以前，部分金融機(jī)構(gòu)為吸收存款，發(fā)行了活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息和周期付息等所謂“創(chuàng)新”產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的實際利率水平明顯超出同期限存款利率，且違反了定期存款提前支取按活期計息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規(guī)定。

在央行發(fā)出信號后，多家銀行叫停了周期付息產(chǎn)品。2月4日，中關(guān)村銀行官網(wǎng)顯示，該行“享存”系列產(chǎn)品停售。“享存”為中關(guān)村銀行的一種按期付息存款系列產(chǎn)品，付息周期有6個月、1年，付息利率分別為4.6%、4.7%。此外，藍(lán)海銀行App雖然仍然顯示該類產(chǎn)品，但為“售罄”狀態(tài)。

地方銀行異地存款納入MPA考核

民營銀行或不受限

2020年1月15日，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》指出，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。這意味著，商業(yè)銀行通過第三方平臺攬存被叫停。

而此次《報告》也明確，地方銀行通過自營渠道的攬存業(yè)務(wù)也將納入監(jiān)管。央行明確：異地存款是指地方法人銀行通過在沒有設(shè)立實體網(wǎng)點的地市開立的賬戶吸收的存款，既包括通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺，也包括通過自身的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道吸收的存款。

央行表示，近兩年，部分地方法人銀行通過吸收異地存款實現(xiàn)快速擴(kuò)張，偏離了服務(wù)本地的定位。由于異地存款穩(wěn)定性較差，積累的流動性風(fēng)險易快速傳染，不利于維護(hù)市場競爭秩序和金融體系穩(wěn)定。

為引導(dǎo)地方法人銀行更好地服務(wù)本地，維護(hù)市場競爭秩序，央行將于2021年第一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估(MPA)，禁止其通過各種渠道開辦異地存款，已發(fā)生的存量存款自然到期結(jié)清。

不過，值得注意的是，央行指出，“無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)在線上開展的銀行除外”。分析人士認(rèn)為，這意味民營銀行通過自營渠道的攬存不受限制。

但央行也明確，互聯(lián)網(wǎng)銀行展業(yè)范圍不受空間限制，實質(zhì)上已成為全國范圍內(nèi)經(jīng)營的銀行，所以存款利率自律要求參考國有銀行執(zhí)行。這也意味著，民營銀行高息攬存行為受到約束。

央行同時強(qiáng)調(diào)，存款基準(zhǔn)利率作為利率體系的“壓艙石”，要長期保留。下一步，人民銀行將繼續(xù)發(fā)揮利率自律機(jī)制的作用，加強(qiáng)對不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、異地存款的管理，防止非理性競爭，維護(hù)存款市場有序競爭，保持銀行負(fù)債端成本穩(wěn)定，為推進(jìn)利率市場化改革和促進(jìn)企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降創(chuàng)造良好環(huán)境。